Kapag iniisip natin ang pera, kadalasan ay nakatuon tayo sa Magkano ang kinikita natin ngayon at magkano ang kaya nating gastusin ngayong buwan?Gayunpaman, ang tunay na pagkakaiba sa iyong pinansyal na kalagayan ay hindi natutukoy sa suweldo sa susunod na buwan, kundi sa kung ano ang kaya mong maipon at mapalago sa pangmatagalan. Dito pumapasok ang konseptong tinatawag ng marami na "ikawalong kamangha-mangha sa mundo": ang compound interest.
Maaaring teknikal ang dating, ngunit sa katotohanan, ang compound interest ay wala nang iba pa Gawing para sa iyo ang pera mo, taon-taon, nang hindi mo na kailangang gumawa ng mas marami pang bagay. Ang pagpapanatili ng iyong pamumuhunan at pagiging pare-pareho sa iyong ipon ay mahalaga. Kung mas maaga kang magsisimula, mas kaunti ang iyong pagsisikap na gagawin at mas mapapansin mo ang tahimik na "pagpapalakas" na ibinibigay ng oras. Kaya naman ang pag-unawa kung bakit kapaki-pakinabang ang magsimulang mag-ipon nang maaga ay halos kasinghalaga ng pagpili ng tamang produktong pinansyal.
Ano nga ba ang compound interest at bakit ito pinag-uusapan ng lahat?
Sa pananalapi, ang compound interest ay ginagamit upang ilarawan ang proseso kung saan Ang interes na iyong nalilikha ay idinaragdag sa panimulang kapital at, mula roon, magsisimula na rin itong magbunga ng bagong interes.Sa madaling salita, hindi lamang nito ibabalik ang perang una mong ipinuhunan, kundi pati na rin ang interes na naipon sa paglipas ng panahon.
Sa simpleng interes, sa kabilang banda, Palagi kang naniningil ng parehong porsyento sa parehong paunang halagaLumipas man ang isang taon o tatlumpung taon, ang batayan ng pagkalkula ng interes ay nananatiling pareho. Sa compound interest, ang bawat panahon (halimbawa, bawat taon) ay kinakalkula ang interes sa isang lalong lumalaking batayan, dahil ang lahat ng dating kinita na interes ay pinagsama-sama.
Isipin mong mamumuhunan ka ng €1.000 na may 10% na interes kada taon. Sa simpleng interes, makakatanggap ka ng [amount missing] kada taon. 100 euro at iyon lang: ang kapital kung saan kinakalkula ang interes ay nananatiling 1.000.Sa loob ng tatlong taon, kikita ka sana ng 300 euro na interes at mababawi mo ang iyong unang 1.000 euro, na may kabuuang 1.300 euro.
Magbabago ang sitwasyon kung may compound interest. Sa unang taon, €1.100 ang ibibigay mo. Sa ikalawang taon, 10%. Hindi na ito kinakalkula batay sa 1.000, kundi sa 1.100.Kaya kikita ka ng 110 euros at aabot sa 1.210. Sa ikatlong taon, 10% ang muling ilalapat sa bagong halagang ito, at makakatanggap ka ng 121 euros. Sa kabuuan, sa loob ng tatlong taon ay kikita ka ng 331 euros na interes, ibig sabihin, 31 euros na mas mataas kaysa sa simpleng interes, nang walang kontribusyon kahit isang karagdagang euro.
Ang epektong ito ay hindi lumalaki nang linear, ngunit heometriko: Hindi ito "1, 2, 3, 4..." kundi parang "1, 2, 4, 8, 16..."Mas mabilis ang paglago kung mas mahaba ang takdang panahon, kaya naman maraming usap-usapan tungkol sa "mahika" ng compound interest kapag nagpaplano para sa pagreretiro o malalaki at pangmatagalang layunin.
Bakit malaki ang naitutulong ng pagsisimulang mag-ipon sa lalong madaling panahon?
Ang susi sa compound interest ay oras. Ang parehong porsyento ng kakayahang kumita, na inilapat sa mas maraming taon, ay nagpaparami sa huling resulta. nang hindi mo kinakailangang dagdagan nang proporsyonal ang iyong mga pagsisikap sa pag-iipon. Kaya naman iginigiit ng mga eksperto na magsimula ka sa lalong madaling panahon, kahit na sa maliit na halaga lamang.
Mag-isip ng isang karaniwang layunin: makaipon ng 250.000 euros para madagdagan ang iyong pagreretiro sa edad na 65. Kung magsisimula ka nang huli, ang buwanang halaga na kakailanganin mong ilaan sa ipon ay magiging mas mataas. Iba ito kaysa sa kung nagsimula ka noong mga bente o trenta anyos ka. Pareho lang ang layunin, pero ang buwanang pressure ay lubos na nagbabago depende sa kung kailan ka magdedesisyong magseryoso.
Malinaw itong ipinapakita sa ilang kagamitan sa pagpaplano na iniaalok ng mga institusyong pinansyal. Halimbawa, upang makamit ang €120.000 sa loob ng 27 taon na may tiyak na average na kita, maaaring kailanganing mag-ambag nang halos Ang 242 euro bawat buwanGayunpaman, ang mga pagtatayang ito ay karaniwang nagtatampok ng isang karagdagang salik: ang implasyon. Kung ang mga presyo ay tataas ng average na 2% taun-taon, ang mga 120.000 euro na iyon ay magkakaroon ng mas mababang tunay na kapangyarihan sa pagbili sa hinaharap, humigit-kumulang 70.000 euro ngayon.
Maaari rin itong ilarawan gamit ang isang halimbawa na may iisang halaga. Ipagpalagay na mayroon kang €10.000 at plano mong ipuhunan ito sa loob ng 30 taon na may 5% taunang kita. Kung mamumuhunan ka ngayon, ang huling kapital ay magiging mas malaki kaysa sa kung maghihintay ka ng sampung taon para magsimula.Bagama't ang takdang panahon ay nananatiling 30 taon mula ngayon, ang pagkakaiba ay maaaring nasa humigit-kumulang €16.000 sa huling resulta, dahil lamang sa pagkaantala ng desisyon nang isang dekada.
Ipinaliliwanag ng mga halimbawang ito kung bakit sinasabing "Ang oras ay kakampi ng taga-pagtipid"Mas humahaba ang ating buhay, mas humahaba ang ating mga pensiyon, at maaaring hindi lubos na matugunan ng pampublikong sistema ang antas ng pamumuhay na ating inaasam. Kung mas maaga mong simulan ang paggamit ng iyong pera, mas madali mong maabot ang iyong layunin nang walang stress sa huling minuto.
Simpleng interes laban sa compound interest: dalawang magkaibang landas
Para tunay na maunawaan ang pagkakaiba ng dalawa, makakatulong na paghambingin ang mga partikular na numero. Isipin ang isang pamumuhunan na €20.000 na may 5% taunang kita sa loob ng 20 taon. Kung ang kita ay kalkulado gamit ang simpleng interes, sa pagtatapos ng panahon ay aabot ka sa humigit-kumulang 40.000 euros: ang iyong panimulang kapital ay dumoble.
Gayunpaman, kung ang 5% na iyon ay ikokompound, ibig sabihin, muling ipuhunan sa interes na nalilikha bawat taon, ang resulta ay tataas nang husto sa halos 50.500 euroSa kasong ito, ang iyong pera ay hindi lamang dumoble, kundi lumago rin ng humigit-kumulang 153% kumpara sa panimulang kapital. Ang tanging pagkakaiba ay ang pag-iiwan ng interes sa loob ng puhunan upang patuloy itong makabuo ng mas maraming interes.
Simple lang ang paliwanag sa matematika: nang may simpleng interes, Bawat taon, 5% ang kinakalkula batay sa parehong 20.000 euro.Sa pamamagitan ng compound interest, ang ikalawang taon ay hindi na ilalapat sa 20.000, kundi sa 21.000 (20.000 + 1.000 na interes mula sa unang taon), ang ikatlo ay 22.050, at iba pa.
Kung babawasan natin ang interest rate at ang termino, mananatiling pareho ang takbo ng proseso. Sa deposito na €1.000 na may 3% taunang compound interest sa loob ng tatlong taon, kikita ka ng €30 sa unang taon, €30,9 sa pangalawa, at €31,83 sa pangatlo. Sa katapusan ng panahon, magkakaroon ka ng 1.092,73 eurosIbig sabihin, €92,73 na interes. Ang batayan ng pagkalkula ng 3% ay tumataas bawat taon, kahit na wala kang gagawing anumang bagong kontribusyon.
Ang pangkalahatang pormula para sa compound interest ay karaniwang ipinapahayag tulad ng sumusunod, bagaman hindi kinakailangang kabisaduhin ito upang makinabang sa epekto nito: Pangwakas na kapital = Paunang kapital × (1 + rate ng interes)nkung saan ang "n" ay ang bilang ng mga panahon ng paggamit ng malaking titik. Ang mahalagang maunawaan ay ang exponent na "n" ang siyang sanhi ng pagtaas ng mga pagkakaiba kapag humaba ang yugto ng panahon.
Mga praktikal na kwento: kung paano pinaparami ng oras ang iyong mga ipon
Malaking tulong ang paghahambing ng mga tao sa pagsasabuhay ng konseptong ito. Isang klasikong halimbawa ay ang sa dalawang magkaibigan, sina Alberto at Laura. Pareho silang nagpasyang mag-ipon ng 100 euro kada buwan, na may average na taunang kita na 5%. Magsisimula si Alberto sa edad na 25 at si Laura sa edad na 35.Ibig sabihin, makalipas ang isang dekada.
Pagdating nila sa edad na 65, pareho pa rin ang buwanang kontribusyon na kanilang natanggap. Gayunpaman, Halos doble ang naipon na ipon ni Alberto kaysa sa kay Laura.Sa kabila ng katotohanang magkapareho ang halagang idineposito nila bawat buwan, ang tanging salik na nakakapagpaiba ay ang pagpayag nilang gumana ang compound interest nang sampung taon pa.
Isa pang nakapagpapakitang-gilas na kuwento ay ang tungkol sa kambal na sina Luke at Leia. Pareho silang nagtatrabaho habang nag-aaral, ngunit magkaiba ang kanilang pamamahala sa kanilang kita. Si Leia, na pinayuhan ng isang taong nagpapaliwanag ng kapangyarihan ng compound interest, ay nagsimulang mag-ipon ng 50 euro kada buwan sa edad na 22, na may taunang kita na 8%. Pinapanatili nito ang mga kontribusyon sa loob ng 15 taon, hanggang sa edad na 37.at sa panahong iyon ay nakapag-ambag siya ng 9.000 euro. Sa puntong iyon ay nakaipon na siya ng humigit-kumulang 17.465 euro at nagpasyang itigil ang pagbibigay ng kontribusyon, ngunit pinanatili ang pamumuhunan hanggang sa pagreretiro sa edad na 67.
Sa kabilang banda, hindi ito sineseryoso ni Luke hanggang sa siya ay mag-37. Mula noon, nagsimula na rin siyang mag-ambag ng 50 euro kada buwan sa parehong interest rate na 8% at ginagawa ito sa loob ng 30 taon, doble ang haba kaysa sa kanyang kapatid na babae. Sa kabuuan, si Luke ay nag-ambag ng 18.000 euros at umabot sa edad na 67 na may humigit-kumulang 72.390 euros..
Ang sorpresa ay dumarating kapag pinaghambing nila ang mga numero. Si Leia, na nag-ambag lamang ng kalahati ng pera at sa loob ng kalahating taon, ay nagpabaya Ang compound interest ay gumaganap ng trabaho nito nang mas matagalAng resulta ay sa edad na 67 ay nakaipon siya ng humigit-kumulang €175.742. Sa madaling salita, dahil sa mas kaunting ipon at mas kaunting pagsisikap, mas malaki ang kanyang kapital kaysa sa kanyang kapatid.
Malinaw na ipinapakita ng mga kasong ito na, kapag pinag-uusapan natin ang compound interest, Mas mahalaga pa ang oras kaysa sa halagang kaya mong ipuhunan bawat buwanAng pagsisimula nang maaga at pagiging palagian, kahit na may maliit na kontribusyon, ay kadalasang panalo laban sa mga naghihintay na magkaroon ng "mas malaking suweldo" o "mas kaunting gastos" bago magsimulang mag-ipon.
Sistematikong pag-iipon: ang iyong pinakamahusay na kakampi upang samantalahin ang compound interest
Bukod sa pag-unawa sa teorya, ang susunod na hakbang ay ang pag-iisip kung paano maisasama ang compound interest sa iyong pang-araw-araw na buhay. Isa sa mga pinakamabisang estratehiya ay ang sistematikong pag-iipon: regular na mag-ambag sa isang produkto ng pag-iimpok o pamumuhunan, kadalasan bawat buwan, kada quarter o taon.
Ang pamamaraang ito ay may ilang mga bentahe. Ang una ay disiplina: sa pamamagitan ng pag-iiskedyul ng awtomatikong paglilipat sa simula ng buwan, Pinipilit mo ang sarili mo na "bayaran ang sarili mo" bago gumastos sa ibang bagay.Sa paglipas ng panahon, ang ugali na ito ay magpapatibay sa isang malusog na rutina sa pananalapi at pipigilan ka na matukso na gastusin ang dapat mong ilaan para sa iyong mga pangmatagalang layunin.
Ang pangalawang bentahe ay ang pera Nananatili itong namuhunan at ang mga kita ay awtomatikong muling namuhunanHindi mo kailangang subaybayan ang bawat pagbabayad ng interes o dibidendo: ang produkto mismo ang nagdaragdag ng mga kitang iyon sa kapital, na nagpapabilis sa snowball effect.
Ang sistematikong pag-iipon ay nababaluktot din. Maaari mong isaayos ang iyong kontribusyon ayon sa iyong sitwasyon sa pananalapi: Dagdagan ito kapag bumuti na ang takbo ng mga bagay-bagay para sa iyo at bawasan ito sa mga panahon ng mas matinding pressure sa paggastos.nang hindi lubusang tinatalikuran ang iyong layunin. Maraming plano sa pamumuhunan o pensiyon ang nagpapahintulot sa iyong baguhin ang halaga ng mga kontribusyon nang walang mga parusa.
Panghuli, akmang-akma ito sa mas malawak na planong pinansyal na kinabibilangan ng iba pang mga pangunahing elemento tulad ng lumikha ng pondo para sa emerhensya, pamahalaan nang maayos ang mga utang at partikular na maghanda ng ipon para sa pagreretiro sa pamamagitan ng mga pondo sa pamumuhunan, mga plano sa pensiyon o iba pang mga paraan.
Paano magsimulang mag-ipon sa lalong madaling panahon sa pamamagitan ng paggamit ng compound interest
Mayroong ilang praktikal na hakbang na magpapadali sa pagsisimula nang hindi nagiging kumplikado ang mga bagay-bagay. Ang una ay ang umupo at gumawa ng isang simpleng badyet: Isulat ang iyong kita at ang iyong mga fixed at variable na gastos para malaman talaga kung gaano kalaking kalayaan ang mayroon ka bawat buwan. Sa pamamagitan lamang ng paggawa ng ehersisyong iyon, karaniwan kang makakahanap ng isang halaga, gaano man kaliit, na maaari mong ilaan sa mga ipon, tulad ng ipinapakita sa X-ray ng kalungkutan ng Enero.
Sunod, mainam na i-automate ang proseso. Maaari kang umorder nito mula sa iyong bangko. paulit-ulit na paglilipat pagkatapos matanggap ang payroll sa isang savings account o investment fund. Sa ganitong paraan, hindi ka aasa sa iyong determinasyon buwan-buwan: ang pera ay "nawawala" mula sa iyong checking account bago ka pa man ito matukso na gastusin.
Ang susunod na hakbang ay ang pagpili ng mga produktong nagpapahintulot ng regular na kontribusyon at angkop sa iyong risk profile. Para sa mga pangmatagalang pamumuhunan, tulad ng pagreretiro, mga plano sa pensiyon at ilang mga pondo sa pamumuhunan Ito ay mga karaniwang pagpipilian, dahil pinapayagan ka nitong lubos na mapakinabangan ang compound interest sa paglipas ng mga taon.
Kung ikaw ay napaka-konserbatibo o papalapit na sa edad ng pagreretiro, may mga alternatibo tulad ng mga plano sa pagtitipid ng seguro sa buhay (uri ng PPA - Mga Plano ng Garantiyadong Pagtitipid)Ang mga produktong ito ay nag-aalok ng garantisadong rate ng interes at idinisenyo upang makabuo ng kapital na maaaring makuha sa oras ng pagkakaroon ng mga hindi inaasahang pangyayari (pagreretiro, kapansanan, pagkadepende, pagkamatay). Angkop ang mga ito para sa mga mas gustong umiwas sa mga sorpresa sa huling yugto ng kanilang buhay sa pagtatrabaho.
Mayroon ding mga PIAS (Indibidwal na Systematic Savings Plans)Ang mga planong ito ay batay sa pagbabayad ng mga regular na premium upang makabuo ng isang panghabambuhay na annuity simula sa isang napagkasunduang edad. Ang kanilang pagtrato sa buwis ay maaaring maging kaakit-akit, dahil, kung ang ilang mga kundisyon tungkol sa termino (hindi bababa sa sampung taon mula sa unang kontribusyon) at paraan ng pagbabayad ay natutugunan, ang mga bentahe sa buwis ay maaaring maging makabuluhan.
Pag-aaral ng ugali ng pag-iipon mula sa murang edad
Sa pagsasagawa, maraming tao ang nahaharap sa kanilang unang seryosong desisyon sa pananalapi sa kanilang pagbibinata o kabataan: Gastusin ang lahat ng iyong kinikita sa mga luho o magtabi ng isang bahagi para sa mas ambisyosong mga layunin tulad ng pagkuha ng lisensya sa motorsiklo, pagkuha ng kurso sa ibang bansa, o simpleng paggawa ng maliit na kutson.
Napakadaling mahulog sa patibong ng "para iyon sa pinagtatrabahuhan ko, ang gastusin ko" kung wala ka pang mga anak, maayos ang iyong kalusugan, at tila malayo pa ang pagreretiro. Ang mga unang ilang suweldo ay napupunta sa mga mobile phone, paglalakbay, damit, o pagpapahusay ng kotse nang hindi iniisip kung ano ang magiging epekto ng paglilihis ng isang bahagi ng mga gastusing iyon sa isang pangmatagalang plano sa pag-iipon.
Gayunpaman, ang mga taong iyon ang siyang pinakamahalaga mula sa perspektibo ng compound interest. Ang bawat euro na iyong iniipon at pinaghirapan sa iyong mga unang taon ng bente ay magpapataas ng iyong kita. Aabutin ng ilang dekada para dumami nang husto.Kahit na may mga panahon na hindi ka na makaipon nang malaki, ang pundasyong naitayo mo noong kabataan mo ay patuloy na magbubunga ng interes taon-taon.
Kahit na walang idinagdag na mga bagong kontribusyon sa loob ng isang panahon, Ang namuhunan na kapital ay patuloy na lumalaki salamat sa muling pamumuhunan ng mga kita.Nagbibigay-daan ito sa iyo na patuloy na mag-ipon ng yaman kapag umabot ka na sa mga taon ng mas mataas na gastusin (mortgage, mga anak, gastusing medikal, atbp.) nang hindi kinakailangang magtrabaho sa parehong antas gaya ng sa simula.
Ang pagbuo ng kaisipang "kumita, gumastos, at mag-ipon" nang maaga hangga't maaari ay isa sa mga pinakamahusay na desisyon na magagawa mo. Sa paglipas ng panahon, Ang maliliit na sakripisyo ng paminsan-minsang luho ay nababago tungo sa kalayaang pumili kung paano mo gustong mabuhay sa iyong pagreretiro.sa halip na umasa lamang sa pampublikong pensiyon.
Sa madaling salita, ang compound interest ay gumaganap bilang isang tahimik na accelerator: Kung mas maaga kang sasakay sa tren na iyon, mas malayo ang aabutin mo gamit ang parehong dami ng gasolina.Ang pagsisimula nang maaga, pagbibigay ng regular na kontribusyon, at pagpili ng mga tamang produkto ayon sa iyong profile at takdang panahon ang tatlong haligi upang ang iyong pera ay gumana para sa iyo, hindi ang kabaliktaran.
