Inilunsad ng Gobyerno ang isang ambisyosong pagbabago sa mga patakaran sa kredito ng mamimili na makakaapekto nang malaki sa kung paano nakikipag-ugnayan ang mga bangko at mga customer sa mga credit card. Nilalayon ng bagong balangkas ng regulasyon na tugunan ang laganap na mga kasanayan sa sektor ng pananalapi, tulad ng pag-isyu ng mga hindi hinihinging card o ang awtomatikong pagtaas ng mga limitasyon sa kredito, na nag-ambag sa tahimik na labis na utang ng maraming sambahayan sa Espanya.
Malinaw ang buod ng reporma: Ipinagbabawal ang anumang pagbibigay ng kredito nang walang paunang kahilingan at malinaw na pahintulot mula sa mamimili.Nangangahulugan ito na ang mga entidad ay hindi na makakapag-activate ng mga bagong credit card o makakapagpataas ng magagamit na kapasidad sa financing nang hindi sinasadya at napapatunayang hiniling ito ng customer, na mag-iiwan ng mga taon kung saan ang mga desisyong ito ay kadalasang ginagawa nang mag-isa mula sa sangay o mga panloob na sistema ng bangko.
Isang bagong Batas sa Kontrata ng Kredito ng Mamimili na nakatuon sa pahintulot
Inaprubahan ng Konseho ng mga Ministro ang isang draft na panukalang batas tungkol sa mga Kontrata ng Kredito ng Mamimili Itinataguyod ng Ministri ng Ekonomiya, na kasalukuyang pinamumunuan ni Carlos Cuerpo. Ang tekstong ito Ipinagbabawal nito ang mga bangko, savings bank, at iba pang nagpapautang sa pag-isyu ng mga credit card o pagtaas ng kanilang mga limitasyon kung hindi ito hayagang hiniling ng kostumer.Malinaw ang pagkakasulat ng mga salita: anumang pagbibigay ng kredito sa mga mamimili na hindi pa humihingi nito dati at nang walang kanilang hayagang pahintulot, ito ay ipinagbabawal.
Sa pamamagitan ng hakbang na ito, nilalayon ng Ehekutibo isara ang pinto sa unilateral na pagbibigay ng financing na ginamit bilang kasangkapan sa marketing. Sa loob ng maraming taon, karaniwan na para sa mga bangko ang pagpapadala ng mga bagong card bilang bahagi ng mga pakete ng pagbabangko, pag-activate ng mga credit line na nauugnay sa mga promosyon, o pagtaas ng mga limitasyon ng card kasabay ng mga partikular na kampanya, kadalasan nang hindi lubos na nalalaman ng may-ari ng card ang pagbabago sa kanilang mga kalagayang pinansyal.
Gayunpaman, nililinaw ng batas sa hinaharap na Hindi ipinagbabawal ang pag-aalok ng pre-approved creditMaaaring patuloy na mag-advertise ang mga bangko ng financing, magpakita ng mga potensyal na limitasyon, o magpadala ng mga komersyal na panukala, ngunit ang mahalaga ay iyon Hindi nila maa-activate ang credit na iyon kung hindi ito tahasang tinatanggap ng mamimili.Ang layunin ay upang malinaw na maiba ang pagkakaiba sa pagitan ng pag-aanunsyo ng isang produkto at ng aktwal na pagkakautang.
Sa kasalukuyan, ang teksto ay nasa yugto ng anteproyectoNangangahulugan ito na kailangan pa rin itong dumaan sa ilang hakbang: konsultasyon sa publiko, pag-apruba bilang isang panukalang batas, debate at pagboto sa Parlamento, at sa huli publikasyon sa Opisyal na Gazette ng Estado (BOE)Hangga't hindi natatapos ang prosesong iyon, ang patakaran ay hindi pa ganap na mailalapat, at sa ngayon Walang takdang iskedyul para sa pagsisimula nitobagama't ang layunin ng Gobyerno ay kumilos nang mabilis.
Pagtatapos sa awtomatikong pag-isyu ng card at pagtaas ng limitasyon nang walang abiso
Isa sa mga pinakakapansin-pansing pagbabago para sa gumagamit ay ang Katapusan ng pagpapadala ng mga credit card sa mailbox nang hindi hinihiling o na-activate bilang default kapag nagbubukas ng account o pakete ng serbisyo. Hanggang ngayon, medyo karaniwan para sa mga customer na makatanggap ng credit card na naka-link na sa isang line of credit, o makitang tumaas ang kanilang available credit limit, kapag nagbubukas ng account o nag-sign up para sa isang promosyon, nang hindi pumirma ng anumang partikular na bagay.
Ang mga bagong regulasyon ay nagtatapos sa mga gawaing ito. Ang mga entidad Hindi sila makakapag-isyu ng mga bagong credit card maliban na lang kung may direktang kahilingan mula sa mamimili.hindi rin nila magagawa dagdagan ang limitasyon sa iyong mga kard awtomatikong umiiral na. Anumang mga kaugnay na pagbabago sa mga tuntunin ng kredito ay dapat ipaalam at, higit sa lahat, hayagang at napapatunayang inaprubahan ng may-ariSamakatuwid, ang limitasyong "promosyon" ay tumataas sa mga panahong tulad ng Pasko o tag-araw na walang malinaw na pagtanggap ng mga customer.
Ang kinakailangang ito para sa pahintulot ay sumasaklaw din sa mga linya ng financing na naka-link sa mga komersyal na pakete o mga insentibo sa katapatanPosible pa rin ang mga alok, ngunit hindi ito maaaring gawing aktibong kredito nang walang pag-apruba ng mamimili. Sa madaling salita, ang financing ay hindi na isang bagay na dumarating "nang default" at nagiging isang... isang desisyon na dapat gawin nang may kamalayan ng gumagamit.
Tinatanggap ng mga asosasyon ng mga mamimili ang hakbang na ito, nauunawaan na nakakatulong ito Mas maraming kontrol at mas kaunting sorpresa sa pamamahala ng kreditoMula sa panig ng pagbabangko, kinikilala na kakailanganing iakma ang mga panloob na pamamaraan, mga sistema ng kompyuter, at mga channel ng pakikipag-ugnayan sa customer upang maayos na maidokumento ang bawat pahintulot.
Mga umiikot na credit card, overdraft at mabilisang pautang sa ilalim ng isang bagong payong
Ang draft bill ay hindi limitado sa mga tradisyunal na card, kundi sa halip muling inaayos ang pananalapi ng mga mamimili mula sa itaas hanggang sa ibabaBinabago ng regulasyon ang dalawang direktiba ng Europa at sinasaklaw nito ang mga personal na pautang, mga microloan, mga hulugang bayad, mga mabilisang pautang at ang lalong lumalaganap na mga pakana ng bumili ngayon, magbayad mamaya (bumili ngayon, magbayad mamaya), napakapopular sa e-commerce at sa mga mas batang mamimili.
Isa sa mga pinakasensitibong punto ng teksto ay may kinalaman sa umiikot na mga credit cardisang produkto na nagbibigay-daan sa iyong ipagpaliban ang pagbabayad para sa mga pagbili ngunit, sa pagsasagawa, ay naiugnay na sa napakataas na mga rate ng interes at mga utang na tumatagal nang walang hangganSa mga nakaraang taon, maraming korte ang nagpawalang-bisa sa mga kontrata dahil sa pagsasaalang-alang sa mga rate ng interes nito bilang usurious, lalo na sa mga kasong nakakaapekto sa mga mahihinang tao o sa mga may mababang literasiya sa pananalapi.
Upang maitama ang sitwasyong ito, ang batas sa hinaharap Nagpapataw ito ng mga limitasyon sa halaga ng pera sa mga produktong tulad ng mga umiikot na credit card. at nagtatakda ng mga limitasyon sa gastos ng mga overdraft sa bangko kapag ang isang account ay nalugi. Ang... mga obligasyon sa transparency sa impormasyon bago ang kontrata at kontrataupang maunawaan ng kostumer nang maaga kung magkano talaga ang magagastos sa financing.
Bukod pa rito, ang Superbisyon ng Bangko ng Espanya sa lahat ng mga kumpanyang nagbibigay ng kredito sa mga mamimilihindi lamang ang tradisyunal na pagbabangko. Kabilang dito ang mga digital financing platform, mga negosyong nag-aalok ng deferred payment, at mga quick credit providerAng ideya ay dapat igalang ng anumang kumpanyang nagbibigay ng financing ang parehong mga pangunahing pamantayan ng kalinawan, pagtatasa ng creditworthiness, at proteksyon laban sa labis na pagkakautang.
Sa kontekstong ito, ang mga modelo ng bumili ngayon, magbayad mamaya Nasa ilalim din sila ng masusing pagsisiyasat ng mga regulator. Bagama't madalas na inihaharap bilang isang maginhawang paraan upang hatiin ang mga pagbili nang walang interes, nagbabala ang mga awtoridad na Ang akumulasyon ng ilang ipinagpaliban na pagbabayad ay maaaring magdulot ng stress sa pananalapilalo na sa mga kabataan na hindi laging may pandaigdigang pananaw sa lahat ng kanilang mga obligasyon sa pagbabayad.
Mas malawak na transparency, pagtatasa ng solvency at pananagutan sa paggawad ng mga konsesyon
Ang isa pang mahalagang aspeto ng reporma ay ang transparency sa impormasyong ibinigay sa mamimili bago at habang umiiral ang kontrataAng mga pautang, kard, at iba pang produkto ng kredito ay dapat na malinaw at lubos na nakadetalye ng mga elemento tulad ng Taunang Porsyento ng Rate (APR), ang kabuuang halaga ng kredito, mga naaangkop na bayarin, tagal, iskedyul ng pagbabayad, at ang mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad o pagkahuli sa pagbabayad.
Ang impormasyong iyon ay dapat isumite kasama ng sapat na oras para sa customer na ihambing at magmuni-muniSa halip na mapilitang magdesisyon sa sandaling ialok ang produkto, ang mga mamimili ay may tendensiyang magmadali sa paggawa ng mga desisyon, lalo na sa pamamagitan ng mga digital channel o pisikal na mga retail outlet. Ang padalus-dalos na pagkontrata, lalo na sa pamamagitan ng mga digital channel o pisikal na mga punto ng pagbebenta, ay naging isang salik sa hindi maayos na pinag-isipang mga pagpili sa financing.
Kasama ng transparency, ang mga sumusunod ay pinatitibay: obligasyon na maingat na suriin ang solvency ng aplikanteAng mga institusyong pinansyal ay kailangang umasa sa napapanahon at sapat na datos tungkol sa kita, gastos, at iba pang mga utang upang matukoy kung ang isang tao ay maaaring kumuha ng pautang nang hindi isinasapanganib ang kanilang katatagan sa pananalapi. Ang layunin ay pigilan ang pagbibigay ng mga pautang o credit card sa mga customer nang walang tunay na kakayahang magbayad.
Partikular nitong naaapektuhan ang mga produktong mabilis o halos agarang naaprubahan, kung saan ang pagsusuri sa creditworthiness ay maaaring dati ay mas mababaw. Gamit ang bagong balangkas, Ang ideya ng responsableng pagpapautang ay nangingibabawBago sumagot ng "oo" sa isang transaksyon, dapat tiyakin ng entidad na nauunawaan ng mamimili ang kanilang pinipirmahan at kayang bayaran ito nang hindi nababaon sa utang.
Ang mga awtoridad sa ekonomiya mismo ay binibigyang-diin na ang kombinasyong ito ng malinaw na pahintulot, malinaw na impormasyon, at mahusay na nasuring solvency Ito ang batayan para mapigilan ang labis na pagkakautang, sa panahong ang pinansya ng mga mamimili ay lalong bumigat sa badyet ng maraming pamilya.
Relasyon sa pagitan ng bangko at kostumer: mas maraming kontrol para sa gumagamit, mga bagong hamon para sa mga institusyon
Sa pagsasagawa, ang pagpapatupad ng bagong batas ay mangangahulugan na ang mga mamimili Nagkakaroon sila ng pagkakataong magmaniobra tungkol sa sarili nilang utang.Ang mga mayroon nang credit card ay hindi makakakita ng awtomatikong pagbabago sa kanilang limitasyon: anumang pagtaas ay dapat tanggapin, alinman sa pamamagitan ng pagpirma sa isang dokumento, pagpapatunay mula sa aplikasyon sa pagbabangko, o isang malinaw na kumpirmasyon sa pamamagitan ng mga elektronikong channel na naitala.
Kung ang isang tao ay nakatanggap ng card na hindi nila inorder, o natuklasan na ang kanilang limitasyon ay nadagdagan nang walang kanilang pahintulot, Maaari kang humiling ng pagkansela nang walang multa at maghain ng reklamoKung sakaling magkaroon ng alitan, magkakaroon din ng opsyon ang kliyente na pumunta sa Bank of Spain o iba pang mekanismo sa paglutas ng hindi pagkakaunawaan, na protektado ng isang patakaran na kumikilala sa mas malinaw na mga karapatan.
Para sa mga institusyong pinansyal, ang pagbabago ay nagpapahiwatig Suriin ang iyong mga proseso sa negosyo at mga sistema ng pagtatala ng pahintulotKung sakaling magkaroon ng hindi pagkakaunawaan, mahalagang maipakita na hayagang tinanggap ng kostumer ang card, ang credit limit, o ang iniaalok na financing. Makakaapekto ito sa mga tradisyunal na bangko, online platform, at mga negosyong gumagamit ng sarili nilang financing o third-party financing upang mapalakas ang mga benta.
Kasabay nito, ang sektor ay kailangang umangkop sa isang kapaligiran kung saan ang Nawawalan ng ilan sa katanyagan ang pre-approved creditMagiging posible pa rin ang pag-access sa financing, ngunit ang mga mamimili ay magiging mas aktibong kalahok, na kinakailangang gumawa ng inisyatiba upang humiling nito. Maaaring mangahulugan ito ng mas kaunting tendensiya na mangutang "dahil sa nakagawian," kapalit ng mas malawak na kamalayan sa mga desisyon sa pananalapi.
Kung pagsasama-samahin, ang reporma ay nagpapakita ng isang larawan kung saan Ang proteksyon ng mga mamimili ay nagiging mas mahalaga nang hindi pinipigilan ang pagkakaroon ng mga alok ng kredito.Ang mga credit card, personal loan, at mga bagong digital na solusyon ay patuloy na magiging bahagi ng pang-araw-araw na buhay, ngunit sa ilalim ng mga patakaran kung saan ang may kaalamang pahintulot, transparency, at responsableng pagsusuri sa creditworthiness ay magiging mandatoryong bahagi ng palaisipang pinansyal.
Nilalayon ng bagong balangkas na ito na tiyaking mapapanatili ng mga mamamayan ang access sa mga kapaki-pakinabang na kagamitan para sa pagpaplano ng kanilang mga gastusin o pagharap sa mga hindi inaasahang pangyayari, habang pinipigilan ang pag-ulit ng mga kalabisan ng nakaraan, kung saan ang kadalian ng pagkuha ng kredito at ang kakulangan ng malinaw na impormasyon ay humantong sa... mga sitwasyon sa utang na inabot ng maraming kliyente ng maraming taon upang malampasan.