Malapit nang magbago nang malaki ang sitwasyon sa paggamit ng credit card sa Espanya. Inaprubahan ng gobyerno ang isang draft bill na nagbabawal sa mga institusyong pinansyal na mag-isyu ng mga card o magpataas ng mga credit limit nang walang tahasang pahintulot ng customer , isang gawain na hanggang ngayon ay karaniwan na at nagdulot ng maraming reklamo at kaso.
Ang reporma, na nagpapalit ng mga direktiba sa Europa, ay nagpapakilala rin ng pansamantalang 22% na limitasyon sa APR sa mga rate ng interes sa kredito ng mamimili , na may partikular na epekto sa mga umiikot na credit card, at nagtatatag ng mga bagong obligasyon sa transparency upang protektahan ang mga mamimili mula sa labis na pagkakautang. Ang hakbang na ito ay ginawa sa panahon na ang kredito ng mamimili ay umabot sa pinakamataas na antas.
Ano ang mga pagbabago sa bagong batas?
Malinaw ang teksto, na itinaguyod ng Ministry of Economy: anumang pagbibigay ng kredito na hindi hayagang hiniling ng mamimili ay ipinagbabawal . Kabilang dito ang parehong pag-isyu ng mga pre-approved credit card at ang awtomatikong pagdaragdag ng mga umiiral na credit lines. Nagbabala na ang Bank of Spain na ang mga unilateral na desisyong ito ay hindi lehitimo, at ngayon ay ginagawa itong mandatory ng batas.
Bukod pa rito, ang regulasyon ay nagtatatag ng pansamantalang 22% na limitasyon sa APR para sa kredito ng mamimili , na direktang nakakaapekto sa mga umiikot na credit card. Ayon sa Ministro ng Ekonomiya, si Carlos Cuerpo, isa sa apat sa mga card na ito ang kailangang makakita ng pagbaba ng kanilang mga rate ng interes. Umabot sa €114.000 bilyon ang kredito ng mamimili noong Nobyembre 2025, na kumakatawan sa 15% ng kabuuang utang ng sambahayan.
Mga hakbang laban sa labis na pagkakautang
Hindi limitado sa mga credit card ang reporma. Kinokontrol din nito ang mga microloan at mga pautang na may mataas na interes , isang segment na partikular na nakakaapekto sa mga may mas mababang kita. Kabilang sa mga pangunahing pagbabago ang: isang maximum na buwanang rate ng interes na 4%, isang origination fee na hindi maaaring lumagpas sa 5% o €30, at isang minimum na termino ng pagbabayad na tatlong installment para sa mga pautang na ito.
Ipinapatupad din ang 24-oras na panahon ng paghihintay bago aprubahan ang mga mamahaling pautang upang maiwasan ang mga padalus-dalos na desisyon. Ang pag-aanunsyo para sa mga produktong ito ay dapat maging mas transparent, higit pa sa simpleng pag-apela sa agarang pagkakaroon ng pondo, sa gayon ay maiiwasan ang mga panganib ng pag-isyu ng mga credit card nang walang beripikasyon ng kita . Tanging ang mga entidad na awtorisado at pinangangasiwaan ng Bank of Spain ang papayagang magkaloob ng ganitong uri ng financing, na epektibong nagsasara ng pinto sa mga operator na walang regulasyon.
Ang epekto sa mga umiikot na credit card
Ang mga umiikot na credit card, na nagpapahintulot ng mga pagbabayad nang hulugan, ay naging sentro ng kontrobersiya dahil sa kanilang mataas na mga rate ng interes, na sa maraming pagkakataon ay lumampas sa 25% APR. Maraming beses nang nagpasiya ang Korte Suprema laban sa mga kasanayang ito , at nagpasya ang gobyerno na ang solusyon ay hindi maaaring umasa lamang sa mga korte. Dahil sa bagong 22% na limitasyon, marami sa mga card na ito ang kailangang mag-adjust sa kanilang mga termino.
Ipinagbabawal din ng batas ang pagbibigay ng kredito nang walang tahasang kahilingan , na nagtatapos sa kaugalian ng pagpapadala ng mga pre-approved card o pagpapataas ng mga limitasyon sa kredito nang walang abiso. Ipinahiwatig na ng Bank of Spain na kung ang isang customer ay lumampas sa kanilang limitasyon dahil itinaas ito ng bangko nang hindi sila kinokonsulta, dapat sagutin ng institusyon ang gastos ng mga pagbiling iyon at maiwasan ang potensyal na pandaraya sa credit card.
Mga libreng opsyon sa card sa merkado
Habang pinoproseso ang mga bagong regulasyon, ang merkado para sa mga credit card na walang bayad ay patuloy na nag-aalok ng mga alternatibo. Kabilang sa mga pinakakilala ay ang mga mula sa Revolut, Creditio, Plazo, at WiZink , na pawang walang taunang bayad at mga limitasyon sa kredito na maaaring umabot sa €6.000, depende sa profile ng aplikante. Ang mga card na ito ay nagbibigay-daan sa iyo na makakuha ng financing na walang interes at ma-access ang mga benepisyo tulad ng mga programa ng puntos o cashback, bagaman palaging ipinapayong suriin ang mga tuntunin at kundisyon.
Ang reporma ay patungo na sa pinal na pag-apruba, na may inaasahang petsa ng pagpapatupad sa katapusan ng 2026. Samantala, maaaring suriin ng mga mamimili ang katayuan ng kanilang mga umiikot na credit card at, kung mayroon silang mataas na mga rate ng interes, kumunsulta sa kanilang bangko o gamitin ang simulator ng Bank of Spain. Pinapalakas ng bagong batas ang proteksyon ng customer, ngunit ang pinakamahusay na depensa ay ang pagbabasa ng maliliit na letra at hindi pagtanggap ng mga hindi hinihinging pautang.
