Ang sistema ng digital na pagbabayad ay sumasailalim sa isang malaking pagbabago sa pagdating ng isang modalidad na nagbibigay-daan Maglipat ng pera nang hindi nagsusulat ng mga alias, CBU, CVU o nag-i-scan ng mga QR codeMula ngayon, ang simpleng paglapit ng dalawang compatible na mobile phone ay sapat na upang makumpleto ang isang transaksyon sa pagitan ng account at account sa loob lamang ng ilang segundo.
Ang teknolohikal na pagsulong na ito ay batay sa Komunikasyon sa kalapitan ng NFC, ang parehong ginagamit na para sa mga pagbabayad na walang kontak o may ang mobile sa mga terminal ng point-of-sale. Ang kakaiba ay ang lohikang ito ay direktang inilalapat sa mga bank transfer at digital wallet, na nangangakong higit pang magpapasimple sa pang-araw-araw na buhay ng mga gumagamit na halos tinalikuran na ang paggamit ng pera.
Ano ang mga paglilipat na walang alias at walang QR na may NFC?
Ang mga bagong paglilipat ng pagtatantya ay batay sa Teknolohiya ng NFC (Near Field Communication).Pinapayagan nito ang pagpapalitan ng data sa pagitan ng mga device na ilang sentimetro lamang ang layo. Sa pagsasagawa, ang mga paglilipat ng pera ay ginagawa "telepono sa telepono," gamit ang parehong mga bank account (CBU) o mga payment account (CVU) na ginagamit na para sa mga paglilipat at pagbabayad gamit ang QR code.
Ang susi ay iyon Hindi na kailangang maglagay ng anumang detalye ng tatanggapWalang alias, walang account number, walang pag-scan ng code sa screen o naka-print. Binubuksan ng user ang kanilang bank o wallet app, pipiliin ang opsyon na contactless payment o transfer, inilalapit ang kanilang mobile phone sa device ng ibang tao o merchant, at kinukumpirma ang transaksyon sa loob ng app.
Ang pamamaraang ito ay gumagana kapwa sa pagitan ng mga indibidwal at sa mga pisikal na negosyo. Maaari ang isang kostumer magbayad sa pamamagitan ng paglapit ng iyong telepono sa terminal ng pagbabayad o sa device ng merchant, katulad ng pagsuporta nito sa mga contactless card ngayon, ngunit nagpapadala ng pondo sa pamamagitan ng instant transfer sa halip na card transaction.
Ayon sa mga tagapagtaguyod ng inisyatibo, ang sistema ay ipinapalagay bilang isang komplementaryong alternatibo sa mga QR code at aliasHindi bilang isang kumpletong kapalit sa panandaliang panahon. Ang ideya ay mag-alok ng mas direktang paraan para sa mga sanay nang magbayad gamit ang mobile at naghahangad na mabawasan ang mga hakbang at potensyal na pagkakamali.
Isang interoperable na pag-unlad sa kasalukuyang imprastraktura
Ang bagong sistema ay pinapatakbo ng Ang Coelsa, ang clearinghouse na nagpoproseso ng mga instant transfer, QR payment, at iba pang elektronikong instrumento sa loob ng ekosistema sa pananalapi. Mahalaga ang papel nito dahil ang solusyon ay hindi isinilang bilang isang saradong kapaligiran, kundi isinama sa network ng pagbabayad na nag-uugnay na sa mga bangko, digital wallet, at mga kumpanya ng fintech.
Binibigyang-diin ng kompanya na Ang teknolohiyang NFC ay isinama sa ibabaw ng parehong mga pamantayan sa pagpapatakbo at seguridad na gumagamit ng mga paglilipat at pagbabayad gamit ang QR code. Nangangahulugan ito na maaaring idagdag ng mga institusyong pinansyal ang functionality nang hindi ganap na muling itinatayo ang kanilang mga sistema, pinapanatili ang mga proseso ng reconciliation, settlement, at traceability na ginagawa na.
Sa pagsasagawa, ang mga paglilipat ng pagtatantya ay natutukoy sa pamamagitan ng mga partikular na marker sa loob ng mga proseso ng clearing at kompensasyonNagbibigay-daan ito sa kanila na maiba mula sa ibang mga operasyon, ngunit nang hindi lumilikha ng karagdagang mga teknikal na hadlang para sa mga kalahok o hinihiling sa gumagamit na matuto ng isang ganap na bagong lohika.
Ang panukala ay inihaharap bilang isang bukas at magkakaugnay na pamamaraanNagbibigay-daan ito sa mga tradisyunal na bangko, mga institusyong pinansyal na hindi pangbangko, at mga digital wallet na gumana nang pantay-pantay. Gumagamit man ang isang customer ng banking app o fintech platform, hangga't sinusuportahan ng kanilang provider ang functionality ng NFC, maaari silang magpadala at tumanggap ng pera sa pamamagitan ng NFC kasama ang sinumang ibang kalahok sa system.
Paano gumagana ang mga paglilipat ng pagtatantya
Ang pamamaraan para sa paggamit ng mga paglilipat nang walang mga alias o QR code ay medyo simple at umaasa sa mga hakbang na halos kapareho ng sa isang regular na contactless payment. Dapat naka-enable ang NFC sa parehong device. at gamit ang isang tugmang application na nagbibigay-daan sa iyong simulan ang ganitong uri ng operasyon.
Sa pagitan ng mga indibidwal, ang pangunahing daloy ay ang mga sumusunod: bubuksan ng nagbabayad na user ang app, pipiliin ang opsyon na magpadala ng pera sa pamamagitan ng proximity, ilalagay ang halaga kung kinakailangan, at Ilapit ang telepono sa cellphone ng tatanggap.Ligtas na nakikilala ang mga device, ipinapakita ng app ang mga detalye ng tatanggap at ang halaga sa screen, at kinukumpirma ng nagbabayad ang paglilipat gamit ang kanilang naka-configure na paraan ng pag-authenticate (PIN, biometrics, atbp.).
Sa mga tindahan, ang proseso ay halos kapareho ng pagbabayad gamit ang contactless card: ang negosyo ay may POS o naka-enable na terminal, ang halaga ay ilalagay sa device ng tindahan at Kailangan lang ilapit ng customer ang kanilang NFC-enabled mobile phone o smartwatch sa screen. para simulan ang transaksyon. Muli, walang QR code na ginagamit, at walang anumang impormasyong manu-manong ipinasok.
Binibigyang-diin ng mga tagapamahala ng proyekto na Ang solusyong ito ay umaasa sa mga direktang paglilipat sa pagitan ng mga account ng CBU at CVUSa madaling salita, ang pera ay lumilipat mula sa isang account patungo sa isa pa sa loob ng sistemang pinansyal, nang hindi dumadaan sa mga pribadong istruktura o mga modelo ng saradong pitaka, na nagpapatibay sa transparency at pangangasiwa ng mga regulasyon.
Bukod pa rito, ang parehong lohika ay nagpapahintulot na mga device tulad ng mga smartwatch na may NFCKung mayroon silang integrated banking o wallet app, maaari silang gumana sa ilalim ng sistemang ito. Sa ganitong paraan, maaaring magbayad o magpadala ng pera ang gumagamit kahit hindi na kinukuha ang kanilang telepono sa kanilang bulsa, sa pamamagitan lamang ng pagpihit ng kanilang pulso sa harap ng tatanggap na aparato.
Mga kalamangan sa karanasan ng gumagamit kumpara sa mga QR code at alias
Ang pangunahing pagkakaiba kumpara sa kasalukuyang mga pamamaraan ay nasa bilis. Sa mga pagbabayad gamit ang QR, ang gumagamit ay dapat Buksan ang app, i-on ang camera, i-scan ang code, tingnan ang halaga, at kumpirmahin.Kung ito ay isang tradisyonal na paglilipat, kailangan mo ring hanapin ang alyas o password ng ibang tao, isulat ito, at suriin kung may mga error.
Gamit ang mga paglilipat ng kalapitan ng NFC, Ang lahat ay bumababa sa isang mabilis na kilos: paglapitin ang mga device at patunayan ang operasyonInaalis nito ang anumang pangangailangang mag-type ng datos, na lubhang nakakabawas sa mga karaniwang pagkakamali sa pagsulat ng mga alias, CBU o halaga, at binabawasan ang oras na kinakailangan upang maisara ang isang personal na pagbabayad.
Ang simpleng ito ay kitang-kita kapwa sa mga transaksyon sa pagitan ng mga indibidwal —halimbawa, kapag naghahati ng bayarin sa isang restawran o nagbabayad sa isang kaibigan — at sa pang-araw-araw na pagbabayad sa mga tindahan. Nababawasan ang alitan sa oras ng pagbabayadMas mabilis ang pagpila at hindi na kailangang maghanap pa ang gumagamit ng mga code, pisikal na card, o datos na nakasulat sa kanilang mobile phone.
Mula sa sektor ng pananalapi, naniniwala ang maraming analyst na, sa mga tuntunin ng karanasan, ang opsyon sa diskarte ang pinakamahusay. Mas madaling gamitin ito kaysa sa mga QR code.Ito ay dahil ginagaya nito ang mga kilos na iniuugnay na ng mga tao sa mga pagbabayad gamit ang contactless card. Ang pamilyar na ito ay maaaring mapadali ang mabilis na paggamit nito kapag na-activate na ng mga app ang functionality.
Para sa mga negosyo, mahalaga rin ang pagbabago: bukod sa pagpapasimple ng proseso ng pag-checkout, Ang mga transaksyon ay naayos bilang agarang paglilipatNakakatulong ito upang halos agad na magamit ang mga pondo, nang hindi umaasa sa karaniwang mga timeframe ng mga tradisyunal na card.
Isang mabilis na lumalawak na merkado para sa mga agarang paglilipat
Ang paglulunsad ng modalidad na ito ay nangyayari sa isang konteksto kung saan ang Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng bank transfer ay naging pangunahing paraan ng pagbabayad. ng digital ecosystem. Ipinapahiwatig ng mga pinakabagong opisyal na ulat na ang mga instant transfer ay lumalagpas sa daan-daang milyong buwanang transaksyon at umaabot sa trilyong piso bawat buwan.
Ayon sa datos mula sa Bangko Sentral, ang Mga interoperable na pagbabayad na may transfer (PCT) sa pamamagitan ng QR Binubuo nila ang halos lahat ng transaksyong sinimulan sa pamamagitan ng channel na ito, na kumakatawan sa halos 99% ng kabuuang bilang ng mga operasyon. Sa isang buwan, humigit-kumulang 88,9 milyong pagbabayad sa piso ang naitala sa pamamagitan ng mga interoperable QR code, na kumakatawan sa makabuluhang paglago taon-taon sa parehong dami at totoong dami.
Sa sansinukob na iyon, Mahigit kalahati ng mga transaksyon ay nagmumula sa mga bank account (CBU) at ang natitira ay nasa mga payment account (CVU) ng mga digital wallet. Sa panig ng mga mangangalakal, isang malaking bahagi ng mga pondo ang nauuwi sa kredito nang tumpak sa mga payment account, na nagpapakita ng lumalaking kahalagahan ng fintech sa pang-araw-araw na proseso ng pangongolekta.
Kung titingnan ang lahat ng pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng bank transfer sa piso, ang kabuuang bilang ng mga transaksyon ay nasa humigit-kumulang 89,9 milyon bawat buwan, na may pagtaas taon-taon na mahigit 40% at kabuuang halaga na humigit-kumulang 2,1 trilyong piso. Mahigit 75% ng mga instant na transaksyon ay dumadaan na sa mga digital walletIto ay sumasalamin sa isang malaking pagbabago sa mga gawi sa paggamit ng pera kumpara sa ilang taon lamang na ang nakalilipas.
Sa ganitong sitwasyon ng malakas na paglawak, ang pagsasama ng mga NFC proximity transfer ay nakikita bilang isang karagdagang hakbang upang pagtibayin ang digital na ekonomiya at ilayo ang paggamit ng pera, sa pamamagitan ng pagsasamantala sa mga gumagamit na nagtitiwala na sa mga payment app at sanay na sa paggamit ng mobile.
Ang papel ng mga contactless payment at pampublikong transportasyon
Hindi mauunawaan ang paglulunsad ng bagong functionality na ito kung wala ang naunang pag-usbong ng Mga contactless payment Sa pangkalahatan. Nitong mga nakaraang taon, labis na itinaguyod ng mga bangko at issuer ang paggamit ng mga contactless card at mobile payment, kasama ang mga promosyon, diskwento, at kasunduan sa mga merchant upang hikayatin ang paggamit ng mga ito.
Isang karagdagang tulong ang dumating mula sa pampublikong transportasyon, kung saan posible nang magbayad para sa mga biyahe gamit ang mga NFC card at device sa maraming sistema ng subway at bus. Milyun-milyong biyahe bawat buwan ang nababayaran sa pamamagitan lamang ng paglapit ng card sa mambabasa, nang walang cash o pisikal na tiket sa pagitan.
Samantala, ang Umabot na sa halos 16,5 milyong biyahe kada buwan ang bilang ng mga pagbabayad ng QR code sa transportasyon.Dahil dito, mas lalong lumawak ang paggamit ng mga digital wallet para sa maliliit na halaga at mga paulit-ulit na pang-araw-araw na gastusin. Nasanay na ang mga gumagamit sa kombinasyong ito ng mga opsyon na hindi na umaasa sa pera para sa transportasyon o pagkonsumo.
Ang pagdating ng mga paglilipat ng NFC ay kinukuha ang mature na ecosystem na ito bilang panimulang punto: Pamilyar ang mga mamamayan sa pag-tap sa kanilang card o cellphone. sa isang validator para magbayad; ngayon ay hinihiling sa kanila na gumawa ng katulad ng pagpapadala ng pera sa ibang tao o pagbili gamit ang agarang paglilipat.
Ang pagbabagong ito sa mga gawi ay isa sa mga salik na makakatulong sa mas mabilis na pag-usbong ng bagong teknolohiya, sa kondisyon na susuportahan ito ng mga tagapagbigay ng serbisyong pinansyal sa pamamagitan ng malinaw na implementasyon at simpleng komunikasyon na nagpapaliwanag kung paano ito gamitin at kung ano ang mga bentahe na iniaalok nito sa pagsasagawa.
Isang bukas na modelo na umiiwas sa mga saradong sistema
Isa sa mga aspetong higit na binibigyang-diin ng mga responsable sa inisyatiba ay ito ay isang modelo ng pagbabayad na nakabatay sa kalapitan na hindi umaasa sa mga saradong networkHindi tulad ng ibang mga proprietary scheme kung saan tanging ilang partikular na entity o application lamang ang maaaring lumahok, ang solusyon ay umaasa sa karaniwang imprastraktura ng mga interoperable na paglilipat at pagbabayad.
Dinisenyo ng Coelsa ang functionality upang maaaring i-integrate ito ng kahit anong bangko, digital wallet o fintech companybasta't natutugunan nito ang mga tinukoy na teknikal at seguridad na kinakailangan. Pinapalakas nito ang kompetisyon batay sa karanasan ng gumagamit, serbisyo, at gastos, sa halip na sa kung sino ang kumokontrol sa network o sa pamantayan ng kalapitan.
Ang bukas na pamamaraan ay naglalayong din maiwasan ang pagkakawatak-watak ng sistema ng pagbabayadIto ay isang karaniwang panganib kapag may mga bagong solusyon na lumilitaw na gumagana nang sabay-sabay at hindi nag-uugnay sa isa't isa. Sa kasong ito, ang paglilipat ng NFC ay isa lamang paraan upang simulan ang isang transaksyon na pagkatapos ay pinoproseso sa pamamagitan ng mga umiiral na channel, na tugma sa lahat ng kasalukuyang instrumento.
Para sa mga negosyo at mga end user, ito ay nangangahulugan ng isang malinaw na bentahe: Hindi na kailangang magpalit ng bangko o magbukas ng karagdagang account. Para masulit ang bagong feature, kailangan lang i-integrate ng karaniwang app ang opsyon, isang bagay na isinasaalang-alang na ng maraming organisasyon sa kanilang mga roadmap.
Ang arkitekturang ito, na naaayon sa pandaigdigang kalakaran patungo sa interoperability sa mga paraan ng pagbabayad, Inilalagay nito ang bansa sa isang maunlad na posisyon sa loob ng rehiyon.sa pamamagitan ng pagkakaroon ng solusyon sa proximity transfer na may potensyal na malawakang maabot at kinokontrol sa pormal na balangkas sa pananalapi.
Pag-aampon, mga takdang panahon at mga hamon sa hinaharap
Bagama't ang pangunahing imprastraktura ay nabuo na at handa nang gamitin, ang epektibong pagpapatupad ng mga paglilipat ng kalapitan Ito ay depende sa iskedyul ng bawat institusyong pinansyal. Ang mga bangko, digital wallet, at mga kumpanya ng fintech ay responsable sa pag-aangkop ng kanilang mga mobile application, pagsasama ng mga kaukulang API, at pag-activate ng opsyon sa pagbabayad ng NFC para sa kanilang mga customer.
Ipinagwawalang-bahala sa sektor na ang mga pangunahing banking apps at ilang nangungunang wallet Mayroon silang malinaw na mga insentibo upang isama ang mga tungkulinIto ay dahil sa posibilidad na mag-alok ng mas maayos na karanasan at dahil sa pangangailangang makipagkumpitensya sa isang merkado kung saan ang mga digital na pagbabayad ang pangunahing channel na.
Bukod sa mga teknikal na aspeto, isa sa mga pinakamalaking hamon ay ang komunikasyon sa mga gumagamitKaramihan sa mga tao ay sanay na sa paggamit ng mga alias at QR code, at ang pagbabago ng mga nakagawian ay hindi kailanman nangyayari kaagad. Gayunpaman, ang pangakong ilapit lang ang iyong telepono sa screen at kumpirmahin ito ay maaaring maging isang matibay na argumento para mapabilis ang transisyong iyon.
Itinuturo rin ng mga eksperto ang kahalagahan ng mabilis na ginagamit ng mga negosyo ang mga compatible na terminal at aplikasyonlalo na sa mga sektor na may mataas na dami ng mga transaksyong personal. Kung mas nakikita ang bagong opsyon sa mga tindahan, bar, transportasyon, at mga pang-araw-araw na serbisyo, mas madali itong masubukan ng publiko.
Habang inilulunsad ito, ang pamamaraang ito ay magkakasamang magagamit kasama ng iba pang mga pamamaraan: mananatiling available ang mga alias, CBU, QR code at cardAt ang gumagamit ang magpapasya sa anumang oras kung aling opsyon ang pinaka-maginhawa. Ang kompetisyon sa pagitan ng mga channel ang siyang magtatakda sa relatibong kahalagahan ng bawat isa sa pang-araw-araw na paggamit.
Ang pagdaragdag ng mga alias-free at QR-free na paglilipat sa pamamagitan ng NFC ay nagmamarka ng isang mahalagang hakbang sa ebolusyon ng mga digital na pagbabayad: sa pagbuo ng isang mature nang imprastraktura ng mga instant transfer, interoperable QR code, at virtual wallet, isang proximity mechanism ang idinagdag ngayon na nagbibigay-daan sa pagpapadala at pagtanggap ng pera sa isang simpleng kilos, nagpapanatili ng mga antas ng seguridad ng sistemang pinansyal, at nagpapalakas ng interoperability sa pagitan ng mga bangko at mga kumpanya ng fintech sa isang kapaligiran kung saan ang pera ay nawawalan ng lakas sa mga elektronikong solusyon.
