Ang utang ay maaaring maging isang pasanin na lalong bumibigat araw-araw : mabilis na pagtaas ng balanse ng credit card , magkakapatong na personal na pautang, mga overdue na bayad, at patuloy na mga singil. Medyo madali ang mahuli sa siklong ito, ngunit ang paglabas nang walang malinaw na plano ay kadalasang ibang usapan. Ang magandang balita ay may mga praktikal na pamamaraan at makapangyarihang legal na kagamitan upang mabawasan, maisaayos, at maalis pa ang isang malaking bahagi ng mga obligasyong ito.
Sa Espanya, mayroon tayong kombinasyon ng mga klasikong estratehiya sa pananalapi at mga modernong mekanismong legal , tulad ng cascade method, avalanche method, mga paghahabol para sa labis na interes, at, higit sa lahat, ang Second Chance Law at ang benepisyo ng pagpapatawad ng utang. Bukod pa rito, may mga partikular na opsyon para sa pagharap sa mga utang sa mga institusyong pinansyal na hindi pangbangko, pag-alis mula sa mga ahensya ng pag-uulat ng kredito tulad ng ASNEF , at maging ang pamamahala ng mga pampublikong utang kasama ang Tax Agency at Social Security. Ang lahat ng ito ay bumubuo ng isang tunay na "direct debt cancellation method" kung maayos na nakabalangkas.
Ano nga ba ang eksaktong paraan ng pagkansela ng direktang utang?
Kapag pinag-uusapan natin ang direktang pagkansela ng utang, tinutukoy natin ang isang hanay ng mga nakaplanong aksyon upang mabawasan at maalis ang mga obligasyong pinansyal sa maayos na paraan, nang hindi kumukuha ng isang pautang upang mabayaran ang isa pa. Hindi ito isang himala na solusyon, kundi isang kombinasyon ng mga pamamaraan sa pagbabayad, negosasyon, at, kung kinakailangan, mga legal na proseso na nagbibigay-daan sa iyo upang masira ang siklo ng utang.
Pinagsasama ng pamamaraang ito ang parehong mga pribadong estratehiya sa pananalapi at mga mekanismong legal . Sa isang banda, may mga paraan ng pagbabayad tulad ng debt snowball method o avalanche method, na nagpapahintulot sa mga utang na mabayaran nang paisa-isa sa isang lohikal at pare-parehong paraan. Sa kabilang banda, ang batas ng Espanya ay nag-aalok ng mga kagamitan tulad ng Second Chance Law, ang pag-alis ng mga hindi nasiyahan na pananagutan, at mga proseso ng insolvency upang muling buuin o tiyak na kanselahin ang mga pautang, credit card, at mga linya ng kredito kapag ang mga patuloy na pagbabayad ay hindi na magagamit.
Ang susi ay nakasalalay sa pagkakaiba sa pagitan ng mga hindi nagbabayad dahil ayaw nila at ng mga hindi nagbabayad dahil hindi nila kaya . Ang batas ng Espanya, batay sa mga prinsipyo tulad ng mabuting pananampalataya sa mga kontrata, ay malinaw na pinag-iiba ang mga sitwasyong ito. Ang mga hindi inaasahang nalugi (dahil sa pagkawala ng trabaho, pagbaba ng kita, pagsasara ng negosyo, atbp.) ay may karapatang humingi ng maayos na solusyon, at sa maraming kaso, upang tiyak na malutas ang kanilang mga utang.
Ang isang diretso at epektibong paraan ng pagkansela ng utang ay karaniwang sumusunod sa isang lohikal na pagkakasunod-sunod : una, suriin ang sitwasyon; pagkatapos, ilapat ang mga pamamaraan sa pagbabayad at negosasyon; at, kung ang mga ito ay hindi sapat, gumamit ng mga legal na mekanismo ng pagpapagaan ng utang. Ang lahat ng ito ay sinasamahan ng propesyonal na payo kapag ang kaso ay naging kumplikado (halimbawa, kung ang isang bahay ay kasangkot, may mga guarantor, o malalaking utang sa publiko).
Paraan ng Cascade at Paraan ng Avalanche: Pag-order ng mga Bayad sa Utang
Bago isaalang-alang ang mga legal na proseso, ipinapayong suriin muna ang mga pinakamabisang estratehiya sa pagbabayad , kabilang ang debt consolidation . Dalawa sa mga pinakakaraniwang ginagamit ay ang waterfall method (kilala rin bilang debt snowball method) at ang avalanche method. Bagama't pareho ang kanilang prinsipyo—pagbabayad ng mga utang nang paisa-isa habang pinapanatili ang minimum na bayad sa iba—magkakaiba ang pagkakasunod-sunod ng pagbibigay-priyoridad.
Ang pamamaraan ng waterfall ay kinabibilangan ng pagtuon muna sa pinakamaliit na utang , anuman ang rate ng interes. Ang karaniwang proseso ay: gagawa ka ng listahan ng lahat ng iyong mga utang, iaayos ang mga ito mula sa pinakamaliit hanggang sa pinakamalaking balanse, at babayaran ang minimum sa lahat maliban sa pinakamaliit, kung saan mo ilalaan ang lahat ng dagdag na pera na kaya mo. Kapag nabayaran na ang unang utang na iyon, gagamitin mo ang nabakante na halaga upang dagdagan ang bayad sa susunod, at iba pa.
Ang pangunahing bentahe ng pamamaraan ng waterfall ay sikolohikal : mabilis mong nasisimulan ang pagbabayad ng mga utang, na lumilikha ng pakiramdam ng pag-unlad at hinihikayat kang magpatuloy. Ang bawat utang na nabayaran ay nagpapalaya sa daloy ng pera, na ginagamit upang bayaran ang susunod sa listahan. Ang mga obligasyon ay bumabagsak na parang talon, at kahit na hindi ito palaging ang pinakamainam na opsyon sa matematika, para sa maraming tao ito ang pinaka-napapanatili sa paglipas ng panahon dahil pinapanatili nitong mataas ang motibasyon.
Sa kabilang banda, inuuna ng avalanche method ang kakayahang kumita sa pananalapi . Sa halip na magtuon sa natitirang balanse, inaayos mo ang iyong mga utang ayon sa interest rate, mula sa pinakamataas hanggang sa pinakamababa. Binabayaran mo ang pinakamababa sa lahat ng mga ito at itinutuon ang iyong mga pagsisikap sa maagang pagbabayad sa isa na may pinakamataas na interest rate (karaniwang mga revolving credit card, payday loan, o ilang partikular na consumer loan).
Mas makakatipid ka sa interes sa ganitong paraan , bagama't maaaring mas matagal bago mo lubusang mabayaran ang iyong mga utang. Lalo itong inirerekomenda lalo na kapag mayroon kang ilang pautang na may napakataas na APR, dahil ang pagbabawas muna sa mga balanseng iyon ay pumipigil sa patuloy na paglobo ng interes. Inirerekomenda pa nga ng ilang eksperto ang magkahalong solusyon: bayaran muna ang anumang utang na may interest rate na higit sa 10%, at pagkatapos ay ilapat ang cascading approach.
Isang mahalagang detalye ay ang mga mortgage ay karaniwang hindi kasama sa mga pamamaraang ito . Ang mga ito ay may posibilidad na maging mga pangmatagalang utang na may mas katamtamang mga rate ng interes, kaya sa maraming pagkakataon ay mas mahusay na ilaan ang karagdagang pera sa pamumuhunan o pagbabayad ng iba pang mas mahal na mga utang nang mas maaga kaysa sa paunang bayad sa mortgage.
Pagkansela ng utang sa Espanya: legal na balangkas at mga opsyon na magagamit
Kapag ang mga pagbabayad ng utang ay nagiging hindi na kayang bayaran kahit na may mga planong pagbabayad na pabago-bago o may avalanche , ang legal na aspeto ay pumapasok sa usapin. Sa Espanya, ang pagkansela ng utang ay pangunahing kinokontrol sa pamamagitan ng Consolidated Text of the Insolvency Law at ng kilalang Second Chance Law, na idinisenyo para sa parehong mga indibidwal at mga self-employed.
Ang pagkansela ng utang, sa mahigpit na pagsasalita, ay nagpapahiwatig ng bahagyang o ganap na paglaya mula sa mga obligasyon . Hindi natin pinag-uusapan ang isang simpleng pagpapaliban o muling pagpopondo, kundi isang proseso kung saan maaaring ideklara ng isang hukom na ang may utang ay hindi na obligado na magbayad ng ilang mga utang dahil ang kanilang pagkabangkarote ay nagbibigay-katwiran dito.
Ang mekanismong ito ay gumagana sa pamamagitan ng benepisyong Unsatisfied Liability Exoneration (EPI) . Sa mas simpleng salita, ito ay isang utos ng korte na nagpapatawad sa mga utang na hindi na mababayaran matapos maubos ang lahat ng ari-arian at makatwirang mga opsyon sa pagbabayad. Direktang nakakaapekto ito sa mga personal na pautang, credit card, payday loan, at isang malaking bahagi ng mga utang na utang sa mga institusyong pinansyal.
Gayunpaman, hindi lahat ng utang ay karapat-dapat para sa pagpapawalang-bisa, ni sa lahat ng pagkakataon . Ang ilang mga pampublikong utang (buwis, seguridad panlipunan) o ang mga nagmumula sa mga multa at kabayaran para sa mga krimen ay napapailalim sa partikular na pagtrato, at bagama't lumalaki ang posibilidad ng bahagyang pagkansela, mayroon pa ring mga limitasyon. Samakatuwid, mahalagang suriin ang uri ng utang bago simulan ang proseso.
Bukod pa rito, ang proseso ay hindi awtomatiko o agaran . Kabilang dito ang pangangalap ng mga dokumentong pinansyal (kita, gastos, ari-arian, utang), pagtatasa ng posibilidad ng isang kasunduan sa labas ng korte, at, kung hindi, paghahain ng pagkabangkarote. Ang proseso ay karaniwang tumatagal sa pagitan ng 6 at 18 buwan, depende sa kasalimuotan ng kaso at sa workload ng korte.
Batas sa Pangalawang Pagkakataon: kailan at paano nito pinapayagan kang kanselahin ang mga utang
Ang Second Chance Law ay naging isang pangunahing punto ng pagbabago para sa mga may utang na kumikilos nang may mabuting hangarin na hindi na kayang tuparin ang kanilang mga obligasyon. Malinaw ang pilosopiya nito: upang pahintulutan ang mga indibidwal at ang mga self-employed na kapos sa pananalapi na magsimulang muli nang hindi nagdadala ng patuloy na pasanin.
Para maging kwalipikado para sa batas na ito, dapat mong matugunan ang ilang mga kinakailangan na may mabuting hangarin . Kabilang dito ang hindi paggawa ng anumang krimeng pang-ekonomiya sa nakalipas na sampung taon, hindi pandaraya sa pagkakautang, hindi pagkakaroon ng mga nakatagong ari-arian, at pagiging nasa tunay na estado ng kawalan ng kakayahang magbayad (kasalukuyan o malapit nang mangyari). Mayroon ding mga limitasyon sa paulit-ulit na paggamit: hindi ka maaaring gumamit ng mekanismong ito kada ilang taon na parang ito ay isang regular na gawain.
Kasama sa tradisyonal na pamamaraan ang isang paunang yugto ng pagtatangkang magsagawa ng kasunduan sa pagbabayad sa labas ng korte , kung saan sinubukang muling pag-usapan ang mga tuntunin, pagbawas, at kundisyon ng pagbabayad sa mga nagpautang sa labas ng korte. Pinaluwag ng mga kamakailang reporma ang kinakailangang ito, at sa ilang mga kaso, posible na direktang magpatuloy sa mga paglilitis sa insolvency, na nagpapadali at nagpapabilis sa proseso.
Kapag nagsimula na ang mga proseso ng insolvency, susuriin ang mga ari-arian at kakayahang magbayad ng may utang . Maaaring simulan ang isang yugto ng likidasyon, kung saan ibinebenta ang mga hindi protektadong ari-arian upang mabayaran ang pinakamaraming utang hangga't maaari, o maaaring aprubahan ang isang plano sa pagbabayad na nagbabalangkas kung paano tutugunan ang ilang mga utang sa loob ng ilang taon. Pagkatapos makumpleto ang yugtong ito, hihilingin sa korte na magbigay ng isang EPI (Exemption from Insolvency Provision) upang maalis ang anumang natitirang hindi nasiyahan na mga pananagutan.
Isa sa mga pinakamalakas na epekto ng Second Chance Law ay ang pagpapahintulot nito sa pagkansela ng mga utang sa mga bangko, mga kompanya ng pananalapi, at mga credit card , kabilang ang natitirang prinsipal at naipon na interes, kapag naipakita ang obhetibong kawalan ng kakayahang magbayad. Sa gayon, libu-libong tao ang nakapag-alis ng mga personal na pautang, linya ng kredito, mga microloan, at mga utang sa mga entidad na hindi bangko.
Sa kabilang banda, ang proseso ay lumilikha ng mahahalagang epekto : maraming pamamaraan ng pagsamsam ang itinitigil, ang mga paghahabol ng nagpautang ay itinitigil o binabawasan, at kapag nakuha na ang pagpapawalang-sala, posibleng humiling ng pag-alis mula sa mga file ng delinquency tulad ng ASNEF o RAI sa pamamagitan ng paglalahad ng resolusyon ng korte.
Pagkansela ng utang sa mga institusyong pinansyal na hindi bangko
Ang mga utang sa mga institusyong pinansyal na hindi bangko ay nararapat na pag-usapan nang hiwalay : mga kompanya ng payday loan , mga kompanya ng consumer finance, mga credit card sa department store, mga online microloan, atbp. Karaniwan silang nag-aalok ng napakamurang pera, ngunit may mga rate ng interes na higit na mataas kaysa sa mga tradisyunal na bangko at kadalasang hindi kanais-nais na mga termino para sa mamimili.
Kapag ang mga utang na ito ay nagsimulang lumala nang husto, mayroong ilang legal na paraan na maaaring gawin . Ang una, na kadalasang minamaliit, ay ang direktang negosasyon sa nagpapautang. Sa pamamagitan ng paglalahad ng isang makatotohanang plano sa pagbabayad, maraming institusyong pinansyal ang tatanggap ng mga pagbawas ng utang, mga palugit, pinahabang termino ng pagbabayad, o kahit na i-waive ang interes sa huling pagbabayad. Mas gusto nilang mabawi ang ilan sa pera kaysa harapin ang pagkabangkarote o isang hindi tiyak na prosesong legal.
Ang Second Chance Law ay naaangkop din sa mga utang na ito . Ang mga payday loan, credit card, microloan, at consumer loan ay maaaring mapatawad kung ang mga kinakailangan ng mabuting pananampalataya ay natutugunan at ang kawalan ng kakayahang makabayad ay mapatunayan. Ang pamamaraan ay sumusunod sa pangkalahatang balangkas: posibleng pagtatangka sa isang kasunduan, kasunod na mga proseso ng pagkabangkarote, likidasyon o plano sa pagbabayad, at aplikasyon para sa isang Temporary Employment Protection (TEP) mula sa hukom.
Mayroon ding posibilidad na hamunin ang mga kontrata sa korte para sa labis na mga rate ng interes o usura . Ang Korte Suprema ay nagtatag ng mga pamantayan kung saan ang mga rate na higit na lumalagpas sa normal na rate ng merkado at kitang-kitang hindi proporsyonal ay maaaring ituring na usura. Sa kasong iyon, malinaw ang kahihinatnan: ang kontrata ay idineklarang walang bisa kaugnay ng interes, at ang prinsipal lamang ang babayaran mo, nang walang interes o mga bayarin.
Maaari ring maghain ng mga reklamo dahil sa kawalan ng transparency kung ang nagpapautang ay nabigong magbigay ng malinaw, madaling maunawaan, at kitang-kitang impormasyon tungkol sa mga gastos, kung paano gumagana ang utang, o ang mga kahihinatnan ng ilang partikular na produkto (tulad ng mga umiikot na credit card). Sa maraming pagkakataon, ang isang detalyadong legal na pagsusuri ng kontrata ay nagpapakita ng mga hindi patas na termino na nagpapahintulot sa pagbawas o pagkansela ng bahagi ng utang.
Sa buong prosesong ito, mahalagang protektahan ang mga pangunahing ari-arian ng may utang . Ang batas ay nagtatatag ng mga limitasyon sa pag-garnish ng mga sahod at pensiyon, pinoprotektahan ang ilang mga ari-arian na mahalaga para sa pang-araw-araw na buhay, at, sa loob ng balangkas ng programang Second Chance, maaari pa ngang pahintulutan ang may utang na panatilihin ang kanilang pangunahing tirahan kung natutugunan ang ilang mga kundisyon. Ang maagang pagkilos, bago pa man magsimula ang mga garnishment, ay lubos na nagpapataas ng pagkakataong mapangalagaan ang mga ari-ariang ito.
Pagiging nakalista sa ASNEF at iba pang mga ahensya ng pag-uulat ng kredito: epekto at kung paano makakaalis dito
Isa pang bunga ng labis na pagkakautang ay ang pagsasama sa mga database ng pag-uulat ng kredito tulad ng Badexcug o RAI. Kahit ang isang maliit na utang—nagsisimula sa humigit-kumulang 50 euro—ay sapat na para maisama ka sa mga rehistrong ito, na ginagamit ng mga bangko, kumpanya ng telecom, kumpanya ng seguro, at iba pang mga negosyo upang masuri ang creditworthiness ng customer.
Ang pagiging nakalista sa mga listahang ito ay may mga praktikal na kahihinatnan : pinahihirapan nitong makakuha ng financing sa bangko, pinapakomplikado ang pagkontrata sa ilang mga utility (kuryente, gas, telepono), at maaaring harangan ang mga pagbili ng hulugan o ang subscription sa ilang mga patakaran sa seguro. Hindi pagmamalabis na sabihin na ang pagiging nasa listahan ng ASNEF ay nakakaapekto sa pang-araw-araw na buhay pinansyal ng mga sambahayan at maliliit na negosyo.
Mayroong ilang mga paraan upang maalis sa mga rehistrong ito . Ang pinakadirekta ay ang pagbabayad ng utang at hilingin sa nagpautang na ipaalam sa file ang pagkansela. Sa teorya, ang pag-alis ay dapat maganap sa loob ng maximum na sampung araw, ngunit sa pagsasagawa ay karaniwang ipinapayong ipadala rin ang file patunay ng pagbabayad at isang pormal na kahilingan upang mapabilis ang proseso.
Kung naniniwala kang mali o hindi regular ang iyong pagsasama sa aming database, maaari mong gamitin ang iyong mga karapatan sa proteksyon ng data (pag-access, pagwawasto, pagbura, at pagtutol). Maaari kang humiling ng impormasyon tungkol sa kung anong data ang hawak, itama ang mga pagkakamali, hilingin ang pag-alis ng mga utang na may takdang oras, o hamunin ang iyong pagsasama kapag walang sapat na legal na batayan. Kung ang database ay hindi sapat na tumutugon sa loob ng legal na takdang panahon (karaniwan ay isang buwan), ang susunod na hakbang ay makipag-ugnayan sa Spanish Data Protection Agency.
Ang pinakamataas na panahon ng pagpapanatili ay gumaganap din ng mahalagang papel : nililimitahan ng mga regulasyon ang pagsasama ng mga utang sa mga database na ito sa anim na taon mula sa takdang petsa. Pagkatapos ng panahong ito, dapat tanggalin ang datos, kahit na hindi pa nababayaran. Sa pagsasagawa, ipinapayong subaybayan ang sitwasyon at aktibong maghain ng mga paghahabol, dahil ang awtomatikong pag-alis ay hindi palaging nangyayari gaya ng nararapat.
Panghuli, may mga kaso ng hindi wastong pagsasama , kapag ang utang ay hindi balido, hindi dapat bayaran, mas mababa sa minimum na halaga, may takdang oras, o hindi maayos na naipaalam sa may utang. Sa mga kasong ito, bukod sa paghiling ng pag-alis mula sa rehistro, maaaring humingi ng kabayaran para sa mga danyos na moral, dahil itinuturing ng Korte Suprema na ang hindi patas na pagsasama sa database ng isang ahensya ng pag-uulat ng kredito ay lumalabag sa karapatang igalang.
Mga opsyon para sa pagkansela ng mga utang sa Tanggapan ng Buwis at iba pang mga pampublikong utang
Ang mga utang sa Tax Office at Social Security ay walang alinlangang kabilang sa mga pinakanakakatakot . Sa loob ng maraming taon, ang ideya na ang mga pampublikong utang "ay hindi kailanman pinapatawad", ngunit ang kasalukuyang legal na katotohanan ay mas detalyado at nag-aalok ng mas maraming opsyon kaysa sa pinaniniwalaan ng maraming tao.
Ang reporma sa Batas ng Insolvency ay nagpakilala ng mga makabuluhang limitasyon sa pagbabayad ng utang publiko . Sa prinsipyo, hindi isinasama ng Artikulo 491.1 ng Pinagsama-samang Teksto ng Batas ng Insolvency ang pagbabayad ng mga utang sa batas publiko, kapwa sa direktang modalidad (kapag natugunan na ang mga paghahabol laban sa ari-arian at mga pribilehiyong paghahabol) at sa ipinagpaliban na modalidad (kapag iminungkahi ang isang plano sa pagbabayad). Sa papel, tila ang Treasury at Social Security ay halos naprotektahan mula sa pagpapatawad ng utang.
Gayunpaman, ang kasanayang panghukuman ay tumahak sa ibang landas . Maraming mga dalubhasang hukom ang nagkonsidera na ang mga paghihigpit na ito ay lumalabag sa mga prinsipyo ng konstitusyon, lalo na ang Artikulo 82.5 ng Konstitusyon, at patuloy na nagkakaloob ng pampublikong kaluwagan sa utang sa ilang mga kaso. Dahil dito, sa kasalukuyan ay posible na kanselahin, kahit man lang bahagyang, ang mga utang sa Tax Agency at iba pang mga pampublikong katawan sa pamamagitan ng EPI (Emergency Pension Scheme).
Gayunpaman, ang tagumpay sa mga kasong ito ay higit na nakasalalay sa teknikal na paghahanda ng aplikasyon . Mahalagang magbigay ng detalyadong patunay ng aktwal na pagkabangkarote (sa pamamagitan ng mga pahayag sa pananalapi, mga pahayag sa bangko, mga tax return, mga listahan ng asset, atbp.), ipakita na walang naganap na mapanlinlang na aktibidad, at bigyang-katwiran na ang pagbabayad nang buo sa mga utang na ito ay magiging imposibleng matugunan ang sariling mga pangunahing pangangailangan at ng pamilya.
Sa panahon ng mga paglilitis, isang napakahalagang epekto rin ang nagaganap : mga aksyong pagpapatupad , ang akumulasyon ng mga surcharge at interes, at, sa ilang mga kaso, ang patuloy na mga foreclosure ay higit na itinigil . Pinipigilan nito ang patuloy na paglaki ng pampublikong utang habang hinahanap ang isang komprehensibong solusyon.
Dapat ding isaalang-alang ang kriminal na aspeto . Upang maging karapat-dapat sa kaluwagan sa utang, ang may utang ay hindi dapat nahatulan sa huling dekada ng mga krimen laban sa Pampublikong Pananalapi, Social Security, o ari-arian, o sa iba pang mga krimeng sosyoekonomiko. Ang kawalan ng rekord ng kriminal ay isang mahalagang haligi ng "mabuting pananampalataya" na hinihiling ng batas.
Mga kalamangan, panganib, at karaniwang pagkakamali kapag kinakansela ang utang
Ang pagpili ng direktang paraan ng pagkansela ng utang ay may malinaw na mga bentahe . Ang pinakamahalaga ay ang tunay na posibilidad na mapalaya ang iyong sarili mula sa mga obligasyong ganap na hindi mapamahalaan, maging sa pamamagitan ng maayos na pagbabayad, negosasyon, o pag-alis ng utang na iniutos ng korte. Ito ay lalong pinatitibay ng pagtatapos ng mga mapang-aping tawag sa pangongolekta ng utang, ang pagsuspinde ng maraming foreclosure, at ang pagkakataong maalis sa mga database ng pag-uulat ng kredito na humaharang sa iyong buhay pinansyal.
Mula sa personal na pananaw, mayroon ding malaking epekto sa emosyon . Maraming tao ang nabubuhay nang maraming taon na pakiramdam ay nakakulong, walang daan palabas. Ang pagkakaroon ng konkretong plano, na may malinaw na mga deadline at layunin, at ang pagkaalam na pinapayagan ng batas ang pangalawang pagkakataon, ay makabuluhang nakakabawas sa stress at pagkabalisa na nauugnay sa patuloy na utang.
Ngunit mahalagang huwag kalimutan ang mga panganib at limitasyon . Ang mga legal na pamamaraan sa pagkansela ng utang ay hindi laging nag-aalis ng 100% ng utang; ang ilang pampublikong obligasyon ay maaaring hindi kasama, at ang proseso ay maaaring tumagal ng maraming buwan. Bukod pa rito, ang pag-access sa bagong kredito ay magiging mahirap sa loob ng ilang panahon, at ang ilang mga asset ay maaaring kailangang i-liquidate upang masakop ang bahagi ng utang.
Kabilang sa mga pinakamadalas na pagkakamali ay ang paggamit ng mas mahal na utang upang mabayaran ang mga kasalukuyang utang , tulad ng mga mabilisang pautang na partikular na naka-target sa mga taong nakalista sa ASNEF (isang credit bureau sa Espanya). Bagama't maaaring mukhang isang salbabida ang mga ito, kadalasan ay kinakasangkutan ito ng napakataas na mga rate ng interes at pinapalala ang problema. Isa pang karaniwang pagkakamali ay ang hindi pagsusuri sa legalidad ng mga kontrata: maraming credit card at pautang ang naglalaman ng mga mapang-abusong sugnay na maaaring hamunin.
Karaniwan din ang pagsasagawa ng mga kumplikadong proseso nang walang espesyal na payo . Ang Second Chance Law at mga proseso ng insolvency ay may kasamang mga teknikalidad at mga deadline na, kung hindi hahawakan nang tama, ay maaaring magresulta sa mga pagtanggi o mga hindi gaanong kanais-nais na kasunduan kaysa sa kung hindi man. Ang pagkakaroon ng mga propesyonal na may karanasan sa batas ng insolvency, mga paghahabol sa usura, at proteksyon ng datos ay may malaking pagkakaiba.
Sa pagsasagawa, ang matalinong pagsasama-sama ng mga pamamaraan sa pananalapi (tulad ng pagbabayad gamit ang cascade o avalanche) , pakikipagnegosasyon sa mga nagpapautang, pagbawi ng labis na mga rate ng interes, paggalugad ng mga opsyon para maalis sa mga ahensya ng pag-uulat ng kredito, at, kung kinakailangan, paggamit ng Second Chance Law, ay nagbibigay-daan para sa pagdisenyo ng isang tunay na plano sa pagbawi ng utang. Sa pamamagitan ng isang magkakaugnay at mahusay na pagpapatupad ng estratehiya, ang tila isang dead end ngayon ay nagiging isang prosesong may maraming hakbang para mabawi ang kapayapaan ng isip sa pananalapi at muling malayang makagawa ng mga desisyon sa pananalapi.
