Ang mga nag-iimpok sa Espanya ngayon ay may malawak na hanay ng mga opsyon upang mapalago ang kanilang pera nang hindi sumasailalim sa mga panganib sa merkado. Kasunod ng mga kamakailang pagtaas ng interest rate ng ECB, pinagbuti ng ilang bangko ang kanilang mga alok na fixed-term deposit , at tumindi ang kompetisyon. Ang pagpili ng tamang produkto ay maaaring gumawa ng pagkakaiba sa pagitan ng kita ng 2% o paglampas sa 3% APR , depende sa termino at mga partikular na kundisyon na inaalok ng bawat bangko.
Sa kontekstong ito, mahalagang isaalang-alang hindi lamang ang inaanunsyong kita kundi pati na rin ang minimum na halaga ng deposito, ang posibilidad ng maagang pag-withdraw, at ang saklaw na ibinibigay ng Deposit Guarantee Fund. Karamihan sa mga itinatampok na deposito ay ginagarantiyahan ng hanggang €100.000 bawat may-ari ng account at institusyon , na ginagawa itong isang ligtas na opsyon para sa katamtaman at pangmatagalang pag-iipon.
Ang pinakakumikitang mga deposito na may takdang panahon
Kabilang sa mga pinakakaakit-akit na alok na kasalukuyang makukuha ay ang Deutsche Bank DB Confianza Más Deposit , na nag-aalok ng 3,25% APR sa loob ng 12 buwan kung matutugunan ang ilang mga kinakailangan, tulad ng direktang pagdeposito ng suweldo o pamumuhunan sa mga pondo. Kung wala ang mga kundisyong ito, ang rate ay bababa sa 2,25% APR. Ang minimum na halaga ng deposito ay €25.000 at ang maximum ay €150.000, na may kasamang multa sa maagang pagkansela.
Isa pang kilalang opsyon ay ang WiZink 18-month fixed-term deposit , na nag-aalok ng 2,85% APR na may quarterly interest payments. Maaari itong buksan nang may minimum na balanse na €5.000 hanggang €250.000, at ang pera ay protektado ng Spanish Deposit Guarantee Fund. Pinapayagan din ang maagang pag-withdraw, bagama't ang anumang naipon na interes ay mawawalan ng bisa.
Para sa mga naghahanap ng mas pangmatagalang pamumuhunan, nag-aalok ang Renault Bank ng Tú+ Deposit sa loob ng 36 na buwan na may 3,19% APR . Ang interes ay binabayaran kada quarter, at ang minimum na deposito ay €500 lamang, na may maximum na €1 milyon. Sakop ito ng French Deposit Guarantee Fund at hindi pinapayagan ang maagang pag-withdraw.
Sa segment na 24-buwang, nag-aalok ang Cetelem ng 3% APR na walang minimum na halaga at maximum na €250.000. Ang interes ay binabayaran kada quarter para sa parehong 12- at 24-buwang termino. Nag-aalok din ang Novum Bank ng 3,10% APR para sa dalawang-taong pautang , na may mga pamumuhunan mula €10.000 hanggang €100.000, na protektado ng isang Maltese fund.
Mga panandaliang deposito: mga opsyon para maiwasan ang pagkaipit ng iyong pera
Kung mas gusto mong huwag ilaan ang iyong ipon nang masyadong matagal, ang tatlong-buwang fixed-term deposit ay isang kaakit-akit na opsyon. Nag-aalok ang MyInvestor ng hanggang 3% APR sa Premium na bersyon nito , bagama't nangangailangan ito ng buwanang subscription na €7,99 at nililimitahan ang halaga ng deposito sa pagitan ng €1.000 at €5.000. Kung walang anumang karagdagang kinakailangan, ang rate ay bababa sa 2,05% APR.
Ang ING , sa kanilang bahagi, ay nag-aalok ng Welcome Deposit na may 3% APR sa loob ng tatlong buwan para sa mga bagong customer, na may pinakamataas na deposito na €50.000. Hindi ito nangangailangan ng direktang deposito ng suweldo o iba pang mga pangako, at sa oras ng maturity, ang pera ay ililipat sa ING Orange Account, na nag-aalok din ng interes. Ito ay isang simpleng opsyon na walang takdang termino.
Nag-aalok ang Volkswagen Bank ng 2,80% APR para sa mga pautang na €5.000 o higit pa sa loob ng 12 buwan , kung saan ang maagang pagbabayad ay magbabawas sa rate sa 1% APR. Nag-aalok din ang BlueOr Bank ng 2,96% APR sa loob ng isang taon, kasama ang online application at walang maagang penalty sa pagbabayad. Ang parehong institusyon ay sinusuportahan ng mga guarantee fund ng Germany at Latvian, ayon sa pagkakabanggit.
Ang isa pang 12-buwang opsyon ay ang deposito sa SME Bank na may 2,99% APR , na makukuha sa pamamagitan ng plataporma ng Raisin. Nangangailangan ito ng minimum na deposito na €20.000 at hindi pinapayagan ang maagang pag-withdraw. Ang Facto, sa pamamagitan din ng Raisin, ay nag-aalok ng 12-buwang deposito na may 2,78% APR simula sa €5.000, na may quarterly interest payments at walang maagang pag-withdraw.
Mga alternatibo: mga high-yield savings account
Kung ang liquidity ang iyong prayoridad, ang mga savings account ay isang magandang alternatibo. Nag-aalok ang Trade Republic ng 3,04% APR na walang limitasyon sa balanse at isang Spanish IBAN, habang ang Openbank ay nagbabayad ng 2,50% APR sa loob ng isang taon na walang limitasyon sa halaga. Parehong nagbibigay-daan sa iyo na ma-access ang iyong pera anumang oras, bagama't maaaring mag-iba ang mga rate.
Ang mga account na ito ay protektado ng Deposit Guarantee Fund hanggang €100.000, tulad ng mga regular na deposito. Ang pagsasama-sama ng isang high-yield savings account para sa iyong emergency fund na may fixed-term deposit para sa iyong surplus ay maaaring maging isang balanseng estratehiya para mapalago ang iyong ipon nang hindi isinasakripisyo ang kapayapaan ng isip.
Ang pagbubuwis sa interes na kinita ay sumusunod sa parehong pamamaraan tulad ng iba pang mga capital gains: ito ay binubuwisan sa ilalim ng Personal Income Tax (IRPF) sa mga rate na mula 19% hanggang 28%, depende sa halaga. Mahalagang isaalang-alang ito kapag kinakalkula ang net returns, isinasaalang-alang din kung paano nakakaapekto ang inflation sa mga fixed-term deposit . Bukod pa rito, ang mga deposito sa mga dayuhang institusyon ay maaaring mapailalim sa withholding tax, bagaman ang dobleng pagbubuwis ay karaniwang iniiwasan sa pamamagitan ng mga kasunduan sa buwis.
Sa madaling salita, ang merkado ng fixed-term deposit ngayon ay nag-aalok ng mga pagkakataon para sa lahat ng uri ng mga nag-iipon, mula sa mga naghahanap ng kita na malapit sa 3% nang walang komplikasyon hanggang sa mga mas gustong makakuha ng fixed rate sa loob ng ilang taon. Ang susi ay ang paghambingin hindi lamang ang Annual Equivalent Rate (AER), kundi pati na rin ang mga termino ng kontrata, flexibility, at saklaw ng guarantee fund. Gamit ang tamang impormasyon, posibleng mahanap ang produktong pinakaangkop sa profile at mga layunin sa pananalapi ng bawat indibidwal.
