Ang mortgage lending ay nanumbalik ang lakas sa Spain noong 2025, na minarkahan ang isang pagtaas ng trend na hindi nakita mula noong sumiklab ang huling krisis sa pananalapi. Sa pagbaba ng mga rate ng interes at medyo mas paborableng kapaligirang pang-ekonomiya, muling isinaaktibo ng mga bangko ang kanilang pag-aalok ng mga pautang para sa mga pagbili ng bahay, na nagpapalakas sa parehong pagbibigay ng mga bagong pautang at pagpapabuti ng mga kondisyon para sa mga naghahanap ng financing.
Ang sitwasyong ito ay sinamahan ng pagbawas sa halaga ng mga pautang sa mortgage., na nagdulot ng mas maraming pamilya na isaalang-alang ang pagbili ng kanilang sariling tahanan. Higit pa rito, ang kumpetisyon sa mga bangko, interes ng mamimili, at ang posibilidad ng pakikipag-ayos ng mga diskwento o pag-waive ng ilang partikular na bayarin ay kadalasang mga pangunahing salik sa paghahanap ng mortgage na talagang nababagay sa mga pangangailangan ng bawat indibidwal.
Ang ebolusyon ng mortgage credit sa 2025
Ang mga numero ay sumasalamin sa isang kapansin-pansing pagtaas sa pagbibigay ng mortgage sa taong ito. Sa unang quarter ng 2025 lamang, inaprubahan ng mga bangko ang halos €19.500 bilyon sa mga bagong pautang sa bahay, isang pagtaas ng humigit-kumulang 25% kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon, ayon sa pinakabagong data na inilathala ng Bank of Spain. Sa pangkalahatan, ang natitirang balanse ng mortgage ay lumampas sa 500.000 bilyong euro pagkatapos ng ilang taon ng pagtanggi, isang malinaw na tanda ng muling pagkabuhay ng kredito para sa mga pagbili ng bahay.
Ang pagbawas sa rate ng interes ay isang kadahilanan sa pagtukoy. Ang Euribor, ang benchmark rate para sa karamihan ng mga variable-rate na mortgage, ay bumagsak sa mahigit 2% lamang, na nagpababa ng buwanang pagbabayad para sa mga may umiiral nang loan at nagbibigay ng karagdagang insentibo para sa mga naghahanap ng bagong financing. Ang pagbabawas na ito ay isinasalin, halimbawa, sa isang taunang pag-iimpok ng higit sa 1.500 euro para sa isang tipikal na mortgage na 150.000 euro.
Bilang karagdagan, ang mga bangko ay may nakakarelaks na mga kondisyon sa maraming mga kaso., kapwa sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga rate na inilalapat ng mga ito at sa pamamagitan ng pagpapadali sa pag-access sa financing sa pamamagitan ng mas mababang mga kinakailangan para sa mga naunang ipon o sa pamamagitan ng pagrerelaks sa mga kinakailangang garantiya. Panahon na kung kailan napagtatanto ng mga mamimili na ang pagbili ng bahay ay maaaring maging mas abot-kaya, bagama't ang pagtaas ng mga presyo sa ilang lugar ay humahantong din sa ilang pag-iingat.
Mga trend at uri ng mortgage: fixed, variable at mixed
Pangunahing available ang mortgage credit sa pagitan ng fixed-rate, variable-rate, at mixed-rate na mga pautang, bawat isa ay may sariling kalamangan at kahinaan. Ang pagpili sa pagitan ng isang produkto o isa pa ay depende sa mga personal na kagustuhan, sitwasyon sa pananalapi, at mga inaasahan tungkol sa mga pag-unlad ng rate ng interes sa hinaharap.
- Fixed mortgage: Pinapanatili ang patuloy na pag-install sa buong buhay ng utang. Ito ang opsyon na nagbibigay ng pinaka kapayapaan ng isip, dahil hindi ito nakadepende sa mga pagbabago sa merkado. Ito ay kadalasang ginusto ng mga gustong umiwas sa mga sorpresa at unahin ang katatagan. Sa 2025, ang pinakamahusay na fixed-rate na mga alok ay mula 2,30% hanggang 2,50% APR na may mga bonus, bagama't mayroon ding mga pagkakaiba depende sa bangko at sa mga serbisyong binili.
- Variable mortgage: Tinukoy sa Euribor (o isa pang index), na nangangahulugan na ang rate ay maaaring tumaas o bumaba depende sa merkado. Karaniwan para sa kanila na sa una ay may nakapirming rate para sa isang taon at pagkatapos ay babayaran ayon sa halaga ng Euribor kasama ang isang kaugalian (halimbawa, Euribor +0,49%). Kung mananatiling mababa ang Euribor, maaari silang maging lubhang mapagkumpitensya, ngunit may panganib na tumaas ang mga rate ng interes sa hinaharap.
- Mixed mortgage: Pinagsasama nila ang isang panimulang fixed-rate na panahon (karaniwan ay sa pagitan ng 3 at 10 taon) at pagkatapos ay lumipat sa isang variable na rate. Nagbibigay sila ng matatag na bayad sa mga unang taon at higit na kakayahang umangkop sa ibang pagkakataon.
Kapag naghahambing ng mga alok, mahalagang isaalang-alang hindi lamang ang rate ng interes, kundi pati na rin ang mga bayarin, mga nauugnay na produkto (gaya ng insurance o direct debit), ang halagang maaaring pondohan, at flexibility sa mga maagang pagbabayad. Upang mag-alok ng mas mahusay na mga tuntunin, ang mga bangko ay madalas na nangangailangan ng pagbili ng iba pang mga produkto, tulad ng home/life insurance, pension plan, o direktang deposito ng kita, na maaaring magsama ng mga karagdagang gastos na dapat kalkulahin bago gumawa ng desisyon.
Mga kinakailangan sa pag-access, mga bonus at 100% financing
Upang maging kwalipikado para sa pinakamahusay na mga tuntunin sa mortgage, ang mga bangko ay pangunahing pinahahalagahan ang katatagan ng trabaho ng isang aplikante, nakikitang kita, at nakaraang antas ng pag-iipon. Bagama't karamihan sa mga nagpapahiram ay nagtutustos ng hanggang 80% ng halaga ng isang bahay, may mga alok (lalo na para sa mga kabataan o unang beses na bumibili ng bahay) na nagbibigay-daan para sa saklaw ng hanggang 100% ng tinatayang halaga. Ang 100% na mga mortgage na ito, gayunpaman, ay kadalasang nakalaan para sa mga napaka solvent na profile o napakaespesipikong mga pangyayari (halimbawa, pagbili ng bahay sa ilang mga autonomous na komunidad o sa pamamagitan ng estado o pribadong garantiya).
Ang pag-aaplay para sa isang 100% mortgage ay may kasamang karagdagang mga panganib —tinataas ang buwanang bayad at ang kabuuang interes na babayaran—, ngunit maaari itong maging kaakit-akit para sa mga walang malaking savings cushion. Ang ilang mga bangko, gaya ng ABANCA, Unicaja, Ibercaja, at ING, ay nag-aalok ng mga ganitong uri ng produkto sa ilang partikular na rehiyon, bagama't ang mga kundisyon ay may posibilidad na maging mas hinihingi.
Sa kabilang banda, ang mga bonus sa rate ng interes ay maaaring makuha sa pamamagitan ng pagtugon sa ilang mga kinakailangan. gaya ng direct depositing payroll, pagkuha ng insurance o pag-uugnay ng mga produkto ng pamumuhunan. Ang mga matitipid na kinakatawan nito ay dapat na mas malaki kaysa sa halaga ng mga karagdagang produktong ito, kaya palaging ipinapayong suriin ang fine print at gumamit ng mga simulation bago pumirma ng anuman.
Mga kapaki-pakinabang na tip at mga bagay na dapat suriin bago mag-apply para sa isang mortgage loan
Bago mag-apply para sa isang mortgage, magandang ideya na ihanda nang mabuti ang iyong mga account at ikumpara ang lahat ng magagamit na opsyon. Kabilang sa mga paulit-ulit na payo mula sa mga eksperto ay:
- Kalkulahin ang pinakamataas na bayad na maaari mong kumportableng kayang bayaran (mahusay na hindi hihigit sa 30-35% ng buwanang netong kita).
- Makatipid ng hindi bababa sa 20% ng halaga ng property para sa pagpasok, kasama ang karagdagang 10% upang masakop ang mga buwis at gastos sa pagpapatakbo.
- Ihambing ang mga alok mula sa ilang entity isinasaalang-alang ang lahat ng mga gastos (interes, komisyon, nauugnay na mga produkto, atbp.).
- Makipag-ayos sa bangko, lalo na kung mayroon kang solvent profile. Kadalasan mayroong puwang upang makakuha ng mga pagbabawas sa rate ng interes o alisin ang ilang partikular na bayarin.
- Suriin ang iyong kasaysayan sa pananalapi at tiyaking wala kang natitirang mga isyu o utang.. Kung mas mahusay ang profile ng aplikante, mas mahusay ang mga kondisyon na maaaring makuha.
- Pag-isipang gumamit ng mortgage broker o financial intermediary. dalubhasa, na makakatulong sa iyong makakuha ng mga customized na alok at mapadali ang mga pamamaraan.
Ang merkado ng mortgage ngayon ay nag-aalok ng maraming mga pagpipilian para sa mga naghahanap upang bumili ng bahay. Ang masusing pagsusuri sa mga tuntunin, paghahambing at pagkalkula ng lahat ng nauugnay na pangmatagalang gastos ay mahalaga sa pagpili ng pinaka-angkop na mortgage.
