Kamakailan lamang, kapwa ang European Commission at ang European Central Bank at ang Bank of Spain ay nagbabala tungkol sa mga panganib sa pagkontrata ng isang linya ng kredito ng mga indibidwal. Sa lawak ng parehong mga samahan, ang mga institusyong pampinansyal ay dapat na maingat na subaybayan ang pangangailangan para sa mga produktong ito ng mga gumagamit. Dahil maaari itong humantong sa antas ng pagkakautang ng mga pamilyang Espanyol maaaring bumangon mula sa mga sandaling ito.
Sa loob ng kasalukuyang alok sa mga personal na pautang, mayroong isa sa mga ito na tumatawag para sa mga espesyal na katangian. Ang mga ito ay tinatawag na credit credit at kahit na hindi ito nai-market ng mga bangko, ginagamit sila upang magsagawa ng isang pamumuhunan kapag walang pagkatubig sa account sa pagtitipid ng mga aplikante. Lumilikha sila ng isang mas malaking peligro dahil naka-link ito sa utang na ipinapalagay kung ang pamumuhunan ay hindi bubuo tulad ng naisip namin mula sa simula. Lumilikha ng isang dobleng problema sa mga taong humiling ng isang linya ng kredito ng mga katangiang ito.
Upang hilingin ito, walang pagpipilian maliban sa pag-aralan kung magkano ang rate ng interes na babayaran namin para sa pormalisasyon ng produktong banking na ito. Bagaman sa kasalukuyan ang rate ng interes sa euro zone ay mas mura, hindi ito isang operasyon na walang panganib. Kung hindi, sa kabaligtaran, dapat mayroon kaming mga bagay na napakalinaw mula sa sandali ng subscription. Hindi walang kabuluhan, kakailanganin na ibalik ang dami ng pareho kasama na ang kanilang kaukulang interes at baka kahit sa ibang komisyon. Kabilang sa mga ito, ang mga sa pag-aaral, pagbubukas at maagang pagkansela ay tumatayo at maaaring itaas ang kanilang gastos hanggang sa 2% ng kabuuang halaga ng paghahabol.
Credit credit: ano ang gusto nila?
Ang klase ng mga produktong banking na ito ay nailalarawan sapagkat mayroon silang napakahusay na tinukoy na layunin at iyon ay walang iba kundi ang magbayad para sa isang operasyon sa pamumuhunan. Sa pamamagitan ng pagbili at pagbebenta ng mga pagbabahagi sa stock market, mga pondo ng pamumuhunan, derivatives sa pananalapi o anumang iba pang mga produkto na nagmula sa mga equity market. Sa loob ng pangkalahatang konteksto na ito, hindi dapat kalimutan na ang mga kredito sa pamumuhunan ay kumakatawan sa a utang na natamo nang hindi kinakailangan dahil maaaring mangyari na ang mga interes na nabuo ng klase ng mga kredito ay mas mataas kaysa sa mga interes na maibibigay ng mga pamumuhunan.
Ang mga kredito na inilaan para sa pamumuhunan ay ipinagkaloob sa mga indibidwal dahil ang mga ito ay batay sa isang paunang pahintulot na bigyan sa mga taong maaaring tumugon sa mga financing channel na ito. Mula sa puntong ito ng pananaw, walang pagpipilian ngunit mai-back ng isang malakas na antas ng pagkatubig sa account sa pagtitipid o sinusuportahan ng isang payroll o kita sa kaso ng mga nagtatrabaho sa sarili. Kahit na sa ilang mga kaso sa pamamagitan ng pigura ng tagataguyod na maaaring gamitin ng isang miyembro ng pamilya o napakalapit na kaibigan. Na may kabuuang pagsubaybay sa ebolusyon ng mga pagbabalik na ito sa trabaho.
Interes sa paligid ng 7%
Ang mga kredito na nakalaan sa pamumuhunan ay na-komersyalisado ng mga entity ng pagbabangko na may rate ng interes na gumagalaw sa isang saklaw sa pagitan ng 6% at 8%. Kung saan maaaring walang alinlangan na maidagdag ang gastos ng mga posibleng komisyon na maaaring ipakita ng mga produktong pampinansyal. Kabilang sa mga tumayo para sa kanilang pamamahala at maaaring tumaas ng hanggang 2% sa halagang hinihingi ng mga gumagamit ng bangko. Habang sa kabilang banda, walang duda na ang iba pang mga karagdagang pagbabayad ay dapat ding isaalang-alang na maaaring dagdagan ang pangangailangan para sa espesyal na kredito na ito.
Sa kabilang banda, binibilang nila na may terminong pagbabayad na saklaw sa pagitan ng 2 at 10 taon at na sa anumang kaso wala silang panahon ng biyaya. Tungkol sa mga halagang ipinagkaloob ng mga bangko sa pamamagitan ng mga pautang sa pamumuhunan, dapat pansinin na mas nababaluktot ang mga ito kaysa sa iba pa. Walang takdang halaga at kadalasan ay nakasalalay ito sa mga kundisyon ng mga aplikante. Ngunit sa isang maximum na term na lumalapit sa mga antas na malapit sa 100.000 euro. Na sa lahat ng mga kaso ay ibabalik sila sa pamamagitan ng isang sistema ng pare-pareho ang buwanang pag-install hanggang sa kanilang expiration date.
Kumikita ba ang iyong pagkuha?
Ang isa pang aspeto sa halaga sa klase ng mga kredito ay ang isa na may kinalaman sa kanilang totoong kakayahang kumita. Iyon ay, kung papaburan tayo sa pamamagitan ng rate ng interes na makakaranas tayo sa ating mga pamumuhunan. Kapag ang gastos ay nawasak na nangangahulugang pagkuha ng pautang kasama ang mga katangiang ito bilang espesyal sa partikular na ito. Dahil maaaring mangyari na ang pagkalugi ay doble, kapwa sa ginawang pamumuhunan at sa pamamagitan ng naka-subscribe na financing channel. Na may napaka negatibong epekto sa aming mga personal na account.
Profile kung saan nakadirekta ang mga ito
Habang sa kabilang banda, hindi dapat kalimutan na ang mga kredito na ito ay hindi masyadong kanais-nais sa interes ng mga gumagamit. Sapagkat bihira silang mabigyan ng isang mas pinipili na rate ng interes. Hindi sila maiugnay sa pagkontrata ng iba pang mga produkto sa pagbabangko (seguro, pondo sa pamumuhunan, mga plano sa pagtipid o pensiyon). Ang mga ito ay hindi gaanong nababaluktot na mga produkto kaysa sa iba na inilaan para sa iba pang mga layunin na walang kinalaman sa mga pamumuhunan upang magamit ang pagtipid sa mga gumagamit ng bangko na kumikita.
Kung saan, ang mga profile ng mga tao kung saan nakadirekta ang mga produktong ito ay karaniwang mabubuting kliyente, na walang mga utang sa mga bangko o mga bangko sa pagtitipid, mayroong isang payroll na naka-domicile at ang mga balanse ng kasalukuyang mga account ay lumampas sa humigit-kumulang na 50.000 euro. Upang mabigyan pagkatapos ng institusyong pampinansyal na pinag-aralan ang kakayahan ng utang ng kliyente nito. Isang bagay na hindi laging nangyayari sa mga kahilingan na lumilipat sa mga espesyal na katangian. Sa punto na magtataka ka kung sulit ba ang pagkuha sa kanila o kung sa kabaligtaran mas mabuti na tanggihan ang operasyong ito.